ЮниКредит Банк. Годовой отчёт за 2018 год - часть 3

38

Мы рады сообщить вам, что Группа UniCredit заняла 1-е место в рейтинге букраннеров по объему 

организованных синдицированных сделок в 2018 году согласно данным компании Dealogic. 

UniCredit также заняла 3-е место в рейтинге уполномоченных ведущих организаторов 

синдицированных кредитов в России по объему и по количеству сделок.

Группа UniCredit лидирует на рынке 

синдицированного кредитования в России

Из года в год 

на передовых позициях

Годовой отчет 2018 

 ·  АО ЮниКредит Банк

Стратегия и результаты 2018 года

Корпоративно-инвестиционный бизнес  

(

продолжение

)

В Банке проводится постоянная работа по внедрению технических 
решений для факторинга в целях оптимизации документооборота, 
упрощения и ускорения процесса финансирования. Это позволило 
в 2018 году начать успешную реализацию нескольких программ 
финансирования поставщиков.

Как и в предыдущие годы, интерес к факторингу демонстрировали 
клиенты всех сегментов – крупные и средние региональные корпора-
тивные клиенты, а также международные компании. В результате фак-
торинговый портфель по состоянию на конец 2018 года увеличился на 
15% по сравнению с концом 2017 года.

В 2019 году Банк планирует развивать программы финансирования 
поставщиков и покупателей, предоставляя клиентам комплексные 
решения. Продолжится работа по автоматизации процессов предостав-
ления финансирования с применением новейших IT-решений.

Экспортное финансирование

2018 год подтвердил актуальность финансирования под покрытие экс-
портно-кредитных агентств (ЭКА) – несколько масштабных проектов, 
знаковых для экономики в целом, в которых участвовал ЮниКредит 
Банк, были реализованы именно так. И это не случайно: сложно найти 
альтернативу с комфортной риск-структурой, когда потребности про-
екта предполагают крайне длительные сроки строительства (пять лет 
и более) и максимально продолжительные сроки погашения (десять 
лет и более в зависимости от сектора, в котором работает заемщик). 

В 2019 году Банк продолжит развивать сотрудничество с клиентами 
во всех клиентских сегментах, применяя взвешенный и комплексный 
подход к оценке рисков и гибкую политику в области ценообразова-
ния. Банк будет предлагать инновационные продукты, основанные на 
современных, высокотехнологичных решениях. Это позволит Банку 
сохранить и упрочить лидерские позиции как на российском, так и на 
международном рынке.

Факторинг

Банк предлагает клиентам широкий спектр инструментов финан-
сирования оборотного капитала, и линейка продуктов постоянно 
расширяется: классический факторинг с регрессом, программы 
финансирования дебиторской и кредиторской задолженности, 
международный факторинг. В развитии международного факторинга 
большую роль играет членство в международной факторинговой 
ассоциации FCI (Factors Chain International), а также широкое между-
народное присутствие Группы UniCredit. Это позволяет Банку пред-
лагать удобные решения своим клиентам как на российском, так и на 
международном рынке.

В качестве основных тенденций развития рынка факторинга 
в 2018 году можно назвать потребность клиентов в комплексных 
решениях, таких как финансирование цепочек поставок, а также актив-
ную цифровизацию процесса.

Отчет о деятельности Банка 

(

продолжение

)

39

АО ЮниКредит Банк · 

Годовой отчет 2018

В таких условиях особенно важны комплексный подход при работе 
с клиентами и плотное взаимодействие клиентских и продуктовых 
подразделений, чему было уделено особое внимание в прошедшем 
году. Благодаря этому, а также своевременным шагам, таким как 
усиление команды, автоматизация процессов по конверсионным 
и депозитным сделкам и запуск новых продуктов, удалось достигнуть 
существенного прогресса, например, в сегментах крупных, средних, 
международных клиентов, а также финансовых институтов:

●

●

оборот конверсионных операций увеличился на 25%;

●

●

количество активных клиентов выросло на 10%;

●

●

к концу 2018 года около 60% сделок заключались электронно: 
через систему Business.Online, платформу ExCEEd/UCTrader и про-
чие каналы.

Планы на 2019 год не менее амбициозны: планируется увеличение 
активности в потоковых продуктах, более тесная работа с клиентской 
базой, внедрение наиболее актуальных рыночных продуктов в части 
управления как процентными, так и валютными рисками. Особый 
акцент планируется сделать на развитии платформы товарных про-
изводных финансовых инструментов для хеджирования рисков 
клиентов Банка.

Несмотря на повышенную волатильность рынка корпоративных обли-
гаций в 2018 году, Банк подтвердил свой статус одного из ведущих 
инвестиционных банков России. Были успешно закрыты сделки 
по организации облигационных займов с такими эмитентами, как 
«ДОМ.РФ», «РН Банк», «ИКС 5 Финанс», «СУЭК Финанс» и другими.

В 2019 году Банк продолжит активную работу на локальном долговом 
рынке в качестве организатора, инвестора и эмитента. Планируются 
выпуски облигаций из зарегистрированной новой программы бирже-
вых облигаций Банка общей номинальной стоимостью 200 млрд руб.

Корпоративные финансы и рынки капитала

В 2018 году Банк продолжил успешную тенденцию предыдущих лет, 
закрыв две сделки слияния и поглощения в России, а также разместив 
четыре выпуска еврооблигаций российских эмитентов за пределами 
России. Эти значимые достижения произошли, несмотря на повы-
шенную волатильность на рынках и пониженный интерес игроков 
к сделкам на протяжении большей части 2018 года. Команда Банка 
продемонстрировала высокий профессионализм в области привлече-
ния клиентов, ведения переговоров с инвесторами и структурирования 
комплексных транзакций. Привлечение клиентов и реализация сделок 
проходят при активном взаимодействии с российской и международ-
ной клиентскими командами Группы UniCredit.

Завершенные сделки в области слияний и поглощений 2018 года 
включают оказание консультационных услуг акционерам компа-
ний «Изовол» и «Белпанель» по продаже 100% акций компаний 
«ТехноНИКОЛЬ» (март 2018 года) и акционерам Гусевского 
арматурного завода по обратному выкупу 49% акций компании 
(сентябрь 2018 года). Кроме того, благодаря планомерной работе 
над сделками со знаковыми клиентами, заключению мандатов 
с региональными клиентами, имеющими сильные позиции на рынке, 

Экспортное финансирование на сегодняшний день остается привлека-
тельным и с ценовой точки зрения. Тренд последних лет (и 2018 год 
не был исключением) – предпочтительное отношение к данному про-
дукту российских крупных корпораций, когда речь заходит о крупных 
капитальных вложениях с длительным сроком окупаемости.

Благодаря своему обширному опыту взаимодействия с европейски-
ми ЭКА, а теперь уже и с ЭКА Азиатского региона, ЮниКредит Банк 
оказывает всестороннюю поддержку своим клиентам по организации 
экспортного финансирования на всех этапах развития проектов. Так, 
в 2018 году Банк предоставил клиентам в нефтяной и нефтехимиче-
ской отрасли кредитов этого типа на сумму, превышающую эквивалент 
350 млн евро. Учитывая неснижающийся интерес к этому продукту 
российских заемщиков, Банк намерен продолжать направлять свои 
усилия на формирование наиболее подходящих кредитных решений 
в сфере экспортного финансирования.

Управление депозитарных услуг

Депозитарий ЮниКредит Банка является частью подразделения Global 
Securities Services (GSS) Группы UniCredit, которое оказывает депози-
тарные услуги на 11 рынках Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), 
включая Россию. Депозитарий Банка, опираясь на многолетний опыт 
на российском рынке ценных бумаг, предоставляет высококачествен-
ные услуги ведущим международным финансовым институтам, в том 
числе глобальным кастодианам и инвестиционным фондам. В ходе 
своей работы Депозитарий применяет лучшие международные стан-
дарты обслуживания клиентов, что обеспечивает высокий и унифици-
рованный уровень сервиса как в России, так и в ЦВЕ.

В 2018 году Депозитарий фокусировался на автоматизации бизнес-про-
цессов и оптимизации документооборота, в частности, путем увеличения 
числа автоматизированных точек контроля сквозной обработки поруче-
ний и минимизации количества формируемых бумажных документов.

ЮниКредит Банк является членом СРО «Национальная финансовая 
ассоциация» (НФА), а также участвует в различных комитетах и рабо-
чих группах Национального расчетного депозитария (НРД) и НФА: 
представители Депозитария в рабочих группах и комитетах НФА 
и НРД активно вовлечены в работу по усовершенствованию законо-
дательства и инфраструктуры рынка ценных бумаг. В 2018 году пред-
ставители Депозитария продолжили работу по стандартизации взаи-
модействия с контрагентами при проведении корпоративных действий 
и организации электронного документооборота в рамках дальнейшего 
развития реформы корпоративных действий, а также над развитием 
базовых стандартов для депозитариев.

Операции на финансовом рынке

В 2018 году усилились рыночные тенденции прошлых лет: снижение 
доходности по всем продуктам; ужесточение конкуренции, в том числе 
в силу консолидации банковского сектора; кроме того, продолжили 
существовать ограничения для бизнеса, связанные с геополитически-
ми факторами.

40

Годовой отчет 2018 

 ·  АО ЮниКредит Банк

Стратегия и результаты 2018 года

Корпоративно-инвестиционный бизнес  

(

продолжение

)

положительная динамика лизингового бизнеса с крупнейшими кор-
поративными клиентами. При этом высокими темпами росли прямые 
продажи и клиентам, не имеющим опыта сотрудничества с Банком.

Существенный рост показал новый бизнес в рамках совместных 
лизинговых программ с ведущими мировыми производителями раз-
личных видов техники и автотранспорта. Объемы продаж в рамках 
программы JCB Finance увеличились почти на 90% по сумме финанси-
рования, превысив 1 000 единиц строительной и сельскохозяйствен-
ной техники. Стартовала лизинговая программа строительной техники 
Bobcat – Bobcat Financial Solutions. Именно благодаря активному 
сотрудничеству с ведущими мировыми и российскими производи-
телями строительной и сельскохозяйственной техники улучшились 
позиции ЮниКредит Лизинг в соответствующих отраслевых рейтингах. 
Продолжились и совместные лизинговые программы с такими миро-
выми брендами, как Renault, Nissan, IVECO, Technogym.

ЮниКредит Лизинг принял активное участие в программе субси-
дирования коммерческого автотранспорта Минпромторга России, 
а также аккредитовался и провел первые сделки в рамках программы 
Минпромторга по субсидированию дорожно-строительной техники, 
произведенной в России. Интенсивно развивается программа суб-
сидированного лизинга различных активов Минпрома Республики 
Беларусь, в рамках которой у резидентов РФ появилась возможность 
получать субсидии от Республики Беларусь в размере 2/3 ставки 
рефинансирования Банка России при заключении сделок через 
ЮниКредит Лизинг. В 2018 году ЮниКредит Лизинг был аккредито-
ван для работы в программе Фонда развития промышленности. Это 
позволит любым российским предприятиям в будущем для оплаты 
авансового платежа по лизингу привлекать займы от фонда по льгот-
ной ставке 1% годовых в рублях в рамках сделок лизинга, направлен-
ных на техническое перевооружение предприятия.

В прошлом году активно развивались сервисы ЮниКредит Лизинг 
по страхованию лизинговых активов и залогов корпоративных кли-
ентов материнского ЮниКредит Банка. Особенное внимание команда 
ЮниКредит Лизинг уделила автоматизации бизнес-процессов, вне-
дрению новых ИТ-решений и электронного документооборота (ЭДО), 
благодаря чему уже треть всех клиентов постоянно использует ЭДО 
в текущем взаимодействии с лизинговой компанией.

В 2019 году ООО «ЮниКредит Лизинг» продолжит развитие как уни-
версальная лизинговая компания, предоставляющая услуги лизинга 
на всей территории России с особым фокусом на города присутствия 
подразделений ЮниКредит Банка. Компания планирует и далее укре-
плять сотрудничество с ведущими мировыми производителями авто-
транспорта и спецтехники и развивать специальные лизинговые про-
граммы, а также поддерживать участие в государственных программах 
субсидирования коммерческого автотранспорта, дорожно-строитель-
ной техники России и Республики Беларусь, включая лизинговую про-
грамму Фонда развития промышленности.

а также точечному предложению продуктов и услуг Банка крупным 
корпоративным клиентам, был заложен прочный фундамент для 
дальнейшего продолжения успешной работы и повышения узнавае-
мости консультационных услуг Банка в области слияний и поглоще-
ний среди участников рынка. Банк продолжит прикладывать усилия 
в этом направлении и в 2019 году.

ЮниКредит Банк является одним из ведущих и наиболее активных 
банков на российском рынке долгового капитала с обширным опытом 
организации новых выпусков и проведения сделок по обратному выку-
пу облигаций. Сильный бренд, а также успех предыдущих размещений 
позволили нам выступить в роли совместного глобального координа-
тора и/или букраннера в следующих сделках: выпуск евро облигаций 
ОК РУСАЛ в объеме 500 млн долл. США (январь 2018 года), выпуск 
еврооблигаций «ФосАгро» в объеме 500 млн долл. США (январь 
2018 года), выпуск еврооблигаций «Московского кредитного банка» 
в объеме 500 млн долл. США (февраль 2018 года), выпуск еврообли-
гаций «Газпрома» в объеме 1 млрд евро (ноябрь 2018 года). Банк про-
должит поддерживать клиентов при проведении операций на между-
народных рынках долгового капитала и в ближайшем будущем.

ЮниКредит Лизинг

2018 год стал годом динамичного развития ООО «ЮниКредит Лизинг» 
при сохранении высоких качественных показателей деятельности. 
ЮниКредит Лизинг укрепил свои конкурентные позиции в топ-15 круп-
нейших лизинговых компаний России, что отмечалось в различных 
профессиональных, отраслевых рейтингах и исследованиях на про-
тяжении года. Рейтинговое агентство «Эксперт РА», высоко оценивая 
уровень корпоративного управления и риск-менеджмента, в очередной 
раз подтвердило рейтинг кредитоспособности ЮниКредит Лизинг на 
уровне ruAAA – самом высоком по шкале агентства. Прогноз по рей-
тингу «стабильный».

Портфель ЮниКредит Лизинг увеличился на 23% в рублевом эквива-
ленте. Рост таких показателей, как объемы нового бизнеса, доходы 
и чистая прибыль, выражался  двузначными числами. Было заклю-
чено более 3 500 сделок лизинга. В дополнение к значительным 
темпам роста количественных показателей за счет системной работы 
по оптимизации бизнес-процессов и издержек компании, такой каче-
ственный показатель, как отношение затрат к доходам, был снова 
улучшен и достиг рекордно низкого значения в 25%. При сохранении 
взвешенного подхода к рискам финансирования новых лизинговых 
сделок за счет своевременного реагирования и оперативной работы 
с проблемными клиентами качество лизингового портфеля осталось 
на высоком уровне, который существенно выше среднерыночных 
значений.

Благодаря тесному сотрудничеству с ЮниКредит Банком были 
значительно улучшены количественные показатели работы в сег-
менте ре гиональных корпоративных клиентов, а также сохранена 

Отчет о деятельности Банка 

(

продолжение

)

41

АО ЮниКредит Банк · 

Годовой отчет 2018

Частное банковское обслуживание

По итогам 2018 года подразделение частного банковского обслужива-
ния UniCredit Private Banking в России показало рост доходов на 35% 
по сравнению с 2017 годом. Общий портфель UniCredit Private Banking 
вырос на 43% как за счет депозитов клиентов, так и вследствие укруп-
нения значения среднего портфеля на одного клиента. Увеличение 
объема инвестиций составило 16%.

Активное сотрудничество с корпоративным блоком в 2018 году при-
вело к увеличению числа клиентов на 5% и наращиванию объемов 
клиентских активов в UniCredit Private Banking.

Авторитетные рейтинговые агентства, как международные, так и рос-
сийские, отметили достижения UniCredit Private Banking в России 
различными наградами. В 2018 году ЮниКредит Банк был признан 
банком с лучшим клиентским сервисом Private Banking в России по 
результатам исследования компании Frank Research Group и получил 
награду в номинации «Лучший клиентский сервис private banking 
в России». Кроме этого, UniCredit Private Banking заслужил высокую 
оценку специализированных изданий Professional Wealth Management 
(PWM) и The Banker за выдающиеся услуги на рынке частного банков-
ского обслуживания в России. Наряду с этим в очередной раз Группа 
UniCredit была отмечена наградой журнала Global Finance в области 
Private Banking – World’s Best Private Banks Awards – как лучший 
Private Bank стран Центральной и Восточной Европы.

UniCredit Private Banking продолжает традицию по привлечению 
внимания клиентов Банка к знаковым моментам культурной жизни 
как в России, так и за рубежом. В 2018 году был продолжен цикл 
встреч, посвященный темам частных художественных коллекций, 
а также прошли уже знакомые клиентам и любимые ими приемы 
в ГМИИ им. А. С. Пушкина.

Карты UniCredit Bank World Elite Mastercard

®

 хорошо зарекомендова-

ли себя среди клиентов UniCredit Private Banking, и количество карт 

выросло за 2018 год на 17%. Партнерство с ГМИИ им. А. С. Пушкина 
дает возможность клиентам UniCredit Private Banking, предъявив карту 
UniCredit Bank World Elite Mastercard

®

, посещать выставки и показы, 

которые музей проводит в рамках программы «Друзья Пушкинского». 
Владельцы карт ЮниКредит Банк World Elite Mastercard

®

 пользуются 

правом свободного посещения Галереи Альбертина (Вена, Австрия).

С конца 2018 года для клиентов UniCredit Private Banking стала 
доступна программа Mastercard Airport Experience от компании 
LoungeKey. В рамках этой программы при предъявлении карты World 
Elite Mastercard

®

, выпущенной ЮниКредит Банком, клиент получает 

право свободного доступа в бизнес- и VIP-залы в аэропортах по всему 
миру, а также дополнительные привилегии и предложения от рестора-
нов, спа-центров и фирменных магазинов Duty Free.

Клиенты UniCredit Private Banking много времени проводят в поезд-
ках. Для оперативного подключения к беспроводному интернету 
UniCredit Private Banking запустил программу Boingo Wi-Fi. Эта про-
грамма дает возможность использовать более миллиона точек досту-
па к безлимитному интернету по всему миру (в том числе на борту 
самолета).

Процесс передачи семейных активов следующему поколению – 
одна из важных тем в UniCredit Private Banking. Второй год под-
ряд UniCredit Private Banking CEE проводит мероприятия в рамках 
Академии юниоров, которая была создана для поддержки будущих 
лидеров бизнеса в Центральной и Восточной Европе. Российские 
клиенты UniCredit Private Banking приняли активное участие в этой 
образовательной программе.

Взвешенный и тщательный отбор партнеров UniCredit Private Banking, 
в том числе с учетом обширного международного опыта Группы 
UniCredit, обуславливает долгосрочность и постоянство сотрудниче-
ства: UniCredit Private Banking по-прежнему успешно взаимодействует 
с Amundi Asset Management, Franklin Templeton Investments, Schroder 
Investment Management, BNP Paribas Investment Partners и JPMorgan 
Asset Management. Всесторонний анализ потребностей клиентов позво-
лил UniCredit Private Banking расширить спектр инструментов, которы-
ми они могут воспользоваться.

42 Годовой отчет 2018  ·  АО ЮниКредит Банк

  2018 год стал для 

Банка рекордным по 

выдаче ипотечных, 

потребительских 

и автокредитов. 

Также большой 

шаг вперед был 

сделан в развитии 

технологичных 

сервисов.

 

Иван Матвеев

 

Член Правления

Розничный 

бизнес

Розничный бизнес 

43

АО ЮниКредит Банк · 

Годовой отчет 2018

В 2018 году продолжила расти доля розничного бизнеса в доходах 
Банка, что позволило сохранить уверенные позиции в российском 
банковском секторе.

2018 год стал для Банка рекордным по выдаче ипотечных, потреби-
тельских и автокредитов. Большой шаг вперед был сделан в развитии 
технологичных сервисов, которые делают банковское обслуживание 
проще и комфортнее для клиентов. Впечатляющий рост показали про-
дажи инвестиционных программ.

Совершенствование продуктов и сервисов позволило Банку в 2018 году 
увеличить количество частных клиентов до 2,1 млн человек, а количе-
ство клиентов – компаний малого и среднего бизнеса – до 23 тысяч.

В результате слаженной и эффективной работы всей команды были 
перевыполнены цели как по доходам (на 8%), так и по показателю 
чистой прибыли (на 112%).

Благодаря постоянной работе над повышением качества обслужи-
вания, по итогам 2018 года Банку удалось подняться на 2-е место 
«Народного рейтинга» на портале Banki.ru.

Банковские карты

В 2018 году развитие дебетовых карт и пакетов услуг Банка было 
направлено на повышение конкурентоспособности текущей карточной 
линейки и предложений для премиальных клиентов, а также создание 
специальных предложений для выделенных клиентских сегментов. 
Так, для премиальных клиентов были улучшены условия пакетов услуг 
PRIME и обновлены программы доступа в бизнес-залы аэропортов для 
держателей пакетов PRIME и EXTRA; для клиентов, ориентированных 
на поиск лучшей карты для начисления зарплаты, были реализованы 
условия бесплатного предоставления массовых пакетов услуг при 
поступлении определенных сумм денежных средств; для клиентов РН 
Банка была запущена специальная акция с бесплатным обслуживани-
ем пакетов Classic.

В направлении кредитных карт Банк сосредоточил усилия на упрощении 
и оптимизации процессов оформления карты: была реализована воз-
можность подачи заявления на кредитную карту для зарплатных кли-
ентов на территории работодателя в день получения зарплатной карты, 
внедрен процесс получения карты за один визит в отделение для тех, 
кто оформил потребительский или автокредит. Была полностью переза-
пущена программа лояльности Mastercard Rewards с улучшением усло-
вий получения баллов и расширением возможностей их использования.

В 2018 году была продолжена практика внедрения новых техноло-
гичных сервисов, призванных сделать использование карт удобным 
и выгодным: на смену ПИН-конвертам пришла возможность быстро 
и бесплатно установить или поменять ПИН-код в мобильном приложе-
нии; в мобильном и интернет-банке появился раздел со специальными 
предложениями от партнеров Банка, воспользовавшись которыми 
можно получить на карту кэшбек за покупки в размере до 15%.

Кредитные продукты

2018 год стал рекордным по объему продаж потребительских креди-
тов за всю историю Банка. По сравнению с прошлым годом выдачи 
потребительских кредитов выросли на 39%, при этом 89% продаж 
было осуществлено за счет перекрестных продаж, объем которых 
достиг 32 млрд руб.

В части ипотечного кредитования 2018 год стал еще более успешным: 
+236% по сравнению с выдачами 2017 года. Объем выданных креди-
тов составил 22,4 млрд руб.

В марте 2018 года Банк присоединился к программе государственной 
поддержки семей, имеющих двоих и более детей, реализуемой в рам-
ках постановления Правительства РФ № 1711 от 30.12.2017.

Также был запущен новый продукт, позволяющий рефинансировать 
кредиты, выданные на покупку недвижимости на первичном рынке, не 
дожидаясь регистрации права собственности. В целом по программам 
рефинансирования была упрощена процедура оформления кредита 
и улучшены продуктовые условия.

Изменения коснулись действующих программ кредитования в части 
учета брачных договоров и возможности привлечения доходов 
третьих лиц, не являющихся близкими родственниками заемщика. 
Приобретаемую за счет кредитных средств недвижимость теперь 
можно оформить в долевую или общую совместную собственность.

Общая сумма выданных автокредитов в 2018 году также стала 
рекордной – 36,2 млрд руб., что на 6,7% больше, чем в 2017 году. 
Среди продуктов стоит выделить программу «Прайм» для покупки 
автомобилей дороже 1,5 млн руб. В рамках программы было выда-
но 4 798 кредитов на сумму свыше 10,5 млрд руб. Также летом 
2018 года была запущена программа ReStart для брендов Jaguar 
и Land Rover, которая позволяет получить гарантию выкупной сто-
имости автомобиля до 65% в конце срока кредита. Если стоимость 
автомобиля оказывается ниже гарантированной, Банк возмещает 
клиенту разницу. По программе ReStart было выдано 163 кредита на 
общую сумму 370 млн руб.

Сбережения, инвестиции и страхование

С экономической точки зрения 2018 год был больше кредитным, чем 
депозитным, так как ставки по вкладам и кредитам снижались в тече-
ние всего года. Поэтому можно с уверенностью сказать, что дости-
жением 2018 года в управлении пассивными средствами физических 
лиц является 100-процентное удержание портфеля на уровне конца 
2017 года. Это позволило сохранить высокую рыночную позицию 
ЮниКредит Банка по объемам средств частных клиентов. Привлечение 
новых клиентов и замещение выпадающих средств из портфеля 
осуществлялось за счет нового депозитного предложения в долларах 
США – в первой половине года оно было одним из лучших предложе-
ний на рынке.

Отчет о деятельности Банка 

(

продолжение

)

44

Рефинансируйте вашу ипотеку на более 

выгодных условиях в нашем банке.

Рефинансирование ипотеки 

на первичном рынке

Есть место для 

смелых планов.

9

,

55

%

от

Годовой отчет 2018 

 ·  АО ЮниКредит Банк

Стратегия и результаты 2018 года

Розничный бизнес  

(

продолжение

)

Как и годом ранее, в 2018 году сохранился высокий уровень интереса 
клиентов к инвестиционным программам, продажи которых выросли на 
23% по отношению к предшествующему году. Это неоспоримый рекорд 
за все время реализации программ инвестиционного и накопительного 
страхования жизни в Банке. Идя навстречу пожеланиям клиентов, 
в 2018 году Банк обновил всю линейку программ страхования – от 
инвестиционных программ до программ кредитного страхования 
жизни, наполнив их страхованием актуальных рисков и сервисными 
составляющими.

Малый и средний бизнес

2018-й стал годом, отмеченным динамичным развитием новых серви-
сов, услуг и предложений для клиентов малого и среднего бизнеса.

ЮниКредит Банк вошел в список банков, уполномоченных открывать спе-
циальные счета участников электронных закупок по 44-ФЗ, 223-ФЗ для 
проведения закупочных процедур в электронной форме на электронных 
торговых площадках, и реализовал техническую возможность открывать 
такие счета юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Произошли значительные улучшения в проведении расчетов в рублях:

●

●

продленный операционный день теперь доступен для всех клиен-
тов малого и среднего бизнеса;

●

●

 для ускорения исполнения клиентских платежных поручений 
в рублях через корреспондентский счет Банка был сокращен 
интервал автоматизированной отправки электронных платежных 
поручений – до 30 минут.

Отчет о деятельности Банка 

(

продолжение

)

Было заключено генеральное соглашение с ICBC об общих условиях 
проведения сделок на межбанковском денежном рынке в юанях. 
Таким образом, Банк получил возможность занимать юани на локаль-
ном рынке, чтобы поддержать клиентские платежи, а бизнес – прово-
дить платежи в юанях.

Также в пилотном режиме с мая 2018 года Банк увеличил сумму по 
предварительно одобренным овердрафтам до 10 млн руб. Для клиен-
тов, работающих в сфере ВЭД, была проведена акция, в рамках которой 
предоставлялась сниженная на 1,5% ставка по кредиту при условии 
совершения ВЭД-операций. Помимо проведения коммерческих кампа-
ний Банк возобновил выдачу частично необеспеченных кредитов.

Дистанционные каналы обслуживания

В развитии дистанционных сервисов Банка основные усилия были 
сфокусированы на разработке и подготовке к запуску новой платфор-
мы дистанционного банковского обслуживания для последующего 
внедрения нового мобильного и интернет-банка. При этом Банк про-
должал развивать функционал текущих сервисов. Также совершен-
ствовались процессы обслуживания в информационном центре для 
повышения качества обслуживания и роста продаж.

Мобильный и интернет-банк

В феврале 2018 года в ряде офисов Банка стартовал пилотный про-
ект по отказу от ПИН-кодов на бумажном носителе при выдаче новой 
или перевыпущенной банковской карты. Для запуска проекта были 
доработаны процессы, связанные с банковскими картами, а в конце 

45

•  1% за любые покупки и до 15% по спецпредложениям

•  Снятие наличный без комиссии

•  Бесплатное пополнение через мобильное приложение

Пакет услуг CLASSIC

Ты радуешь меня 

каждый день.

АО ЮниКредит Банк · 

Годовой отчет 2018

погашение кредитов ЮниКредит Банка. На время проекта был опре-
делен ряд ограничений, при которых необходимо личное обращение 
в офис Банка. С сентября 2018 года данная возможность предостав-
ляется клиентам на постоянной основе. За период с июля по декабрь 
2018 года через чат мобильного приложения было исполнено более 
4 300 заявок на досрочное погашение кредитов.

В декабре 2018 года была завершена интеграция перекрестных пред-
ложений CRM клиентам Банка в мобильном приложении. Теперь 
клиент видит предложения от Банка оформить продукт, услугу или 
подключить сервис прямо в мобильном приложении сразу после 
авторизации.

В декабре 2018 года для всех сотрудников Банка в режиме пилотной 
эксплуатации был запущен первый этап нового интернет-банка: лич-
ный кабинет заемщика с возможностью частичного и полного досроч-
ного погашения кредита в режиме онлайн. По мере готовности будут 
добавляться новые функции, а после отработки функционала новый 
интернет-банк станет доступен клиентам Банка. Новый интернет-банк 
реализуется не только в новом дизайне и с учетом актуальных тех-
нологических и функциональных требований, но и в рамках общих 
требований Группы UniCredit, что позволит сблизить интерфейсные 
решения разных банков Группы в рамках концепции «Единый Банк, 
Единая Группа UniCredit».

В 2018 году также прошла специальная акция для держателей бан-
ковских карт Visa Air. Всего было вручено почти 9 000 призов, в том 
числе в денежной форме и в виде дополнительных миль Visa Air. 

2017 года – с IVR, мобильным и интернет-банком. Это позволило 
успешно перейти на комфортную для клиентов технологию активации 
банковской карты – с бесплатным самостоятельным выбором ПИН-
кода к карте. При желании клиент по-прежнему может получить ПИН-
код в бумажном ПИН-конверте. Пилотный проект был признан успеш-
ным, и с августа 2018 года процесс стал регулярным. Пока сохраняет-
ся ряд ограничений, при которых выдается бумажный ПИН-конверт, но 
работа над полной цифровизацией процесса продолжается.

Также в феврале была реализована возможность получения в мобиль-
ном и интернет-банке информации о выставленных счетах за услуги 
ЖКХ в Москве. При этом уведомление о новом счете от поставщика 
услуг автоматически направляется на предоставленную клиентом 
в Банк электронную почту.

В апреле 2018 года в банкоматах, в мобильном и интернет-банке всем 
клиентам стала доступна возможность переводить средства между 
своими счетами и картами в режиме 24/7. В октябре 2018 года этот 
функционал заработал и для переводов между счетами разных кли-
ентов внутри Банка. Данный сервис доступен для переводов в одной 
валюте, но в дальнейшем к нему планируется подключить конверси-
онные операции. Пока же с июня 2018 года расширено предельное 
время исполнения конверсионных операций между счетами одного 
клиента до 20:00 (по московскому времени) при проведении операций 
в мобильном и интернет-банке.

В июле 2018 года стартовал пилотный проект по приему в чат-канале 
мобильного банка заявлений на частичное и полное досрочное 

46

•  Валютный контроль без комиссий в течение года

•  Сокращение затрат на экспортно-импортные операции

•  Персональный валютный контролер

Комплекс услуг для ВЭД

В моей игре я решаю, 

где границы.

Годовой отчет 2018 

 ·  АО ЮниКредит Банк

Стратегия и результаты 2018 года

Розничный бизнес  

(

продолжение

)

В конце года была проведена ставшая уже традиционной акция для 
пользователей мобильного банка.

В 2018 году были и другие доработки дистанционного канала обслу-
живания, в том числе появилась возможность совершать переводы 
с дополнительной карты, если она оформлена на того же клиента, что 
и основная, а также появились темы обращений в разделе переписки 
с Банком, что позволило настроить маршрутизацию обращений и уско-
рить их обработку.

Business.Online

В 2018 году был значительно улучшен сервис конверсионных опера-
ций для клиентов малого и среднего бизнеса: реализована возмож-
ность совершения операций в онлайн-режиме по индивидуальному 
курсу, расширен список доступных валют, появилась возможность 
отправки заявки на конверсию с одной подписью.

При создании заявки на размещение депозита можно в автоматиче-
ском режиме получить актуальную процентную ставку в зависимости 
от валюты, суммы и срока, а также автоматизирована функция отзы-
ва платежей, реализован функционал всплывающих уведомлений, 
улучшены интерфейсные решения, добавлена возможность перевода 
валюты с транзитных счетов.

В результате проведения комплекса работ уровень удовлетворенности 
клиентов услугами Business.Online достиг исторического максимума 
в 80 п. п.

Чат-бот

В 2018 году продолжилось развитие внедренной в 2017 году платфор-
мы «чат-бот», которая охватывает приложение Mobile.UniCredit, чат на 
сайте Банка, Viber и другие мессенджеры.

В августе 2018 года Банк одним из первых на российском рынке 
интегрировал чат-канал напрямую в результаты поисковой выдачи 
«Яндекса»: теперь потенциальные клиенты могут начать общение 
с операторами Банка, даже не переходя на сайт Банка и не пользуясь 
мессенджерами.

В ноябре 2018 года Банк запустил собственный сервис в рамках 
интерактивного голосового помощника «Алиса» компании «Яндекс».

В целях анализа качества обслуживания клиентов в июле 2018 года 
в чате была реализована функция пост-опроса, с помощью которой 
клиент может оценить завершившийся диалог с оператором Банка.

Информационный центр

В 2018 году информационный центр по-прежнему удерживал позицию 
одного из основных каналов продаж Банка. 

Доля участия информационного центра в общих продажах Банка 
достигла 45% по потребительским кредитам, 31% по кредитным кар-
там, 19% по пакетам для малого и среднего бизнеса.

47

•  Дистанционное оформление и управление

•  Возможность досрочного изъятия

•  Высшая группа надежности по версии Forbes

Вклады

Мой главный 

вклад – 

их будущее.

АО ЮниКредит Банк · 

Годовой отчет 2018

В 2018 году информационный центр обработал порядка 1,6 млн 
запросов, включая звонки, вопросы, направленные через чат, 
электронную почту, интернет-банк, мобильное приложение 
и социальные сети.

Для повышения качества обслуживания клиентов в информационном 
центре был внедрен отдельный федеральный номер 8-800 для юриди-
ческих лиц, упрощена схема IVR для физических и юридических лиц, 
организован процесс привлечения аутсорсинговых контакт-центров 
к продажам услуг и продуктов юридическим лицам.

Для достижения групповых целей по KYC в IV квартале 2018 года на 
базе информационного центра был реализован проект по обновлению 
статуса KYC клиентов с помощью исходящего обзвона, который позво-
лил достичь целевого значения – 98% клиентов из активной клиент-
ской базы с обновленным статусом KYC.

Также на базе искусственного интеллекта была реализована голосовая 
аналитика записей разговоров операторов, что с учетом применения 
алгоритмов последующего контроля позволяет постоянно повышать 
качество обслуживания клиентов в голосовом канале.

В 2018 году завершилась разработка end-2-end сервиса по размеще-
нию вкладов для клиентов Private Banking.

Качество обслуживания 
и удовлетворенность клиентов

В 2018 году Банк сохранил стабильно высокие показатели удовлет-
воренности как розничных, так и корпоративных клиентов. Индекс 
лояльности и чистой поддержки клиентов банка NPS в сегменте 
физических лиц по итогам 2018 года составил +55%, что превышает 
среднее значение по рынку.

В 2018 году Банк продолжил развивать процесс мониторинга обратной 
связи клиентов, который позволяет оперативно реагировать на недо-
вольство качеством сервиса. Так, в 2018 году было обработано более 
115 000 отзывов клиентов, полученная обратная связь легла в основу 
дальнейшей оптимизации процессов, продуктов и услуг Банка.

Высокое качество обслуживания – один из ключевых приоритетов 
ЮниКредит Банка. Банк постоянно проводит мониторинг удовлетво-
ренности клиентов и реагирует на обращения клиентов через различ-
ные каналы, в числе которых социальные сети и специализированные 
сайты. В 2018 году средний срок ответа на жалобы клиентов составил 
6,5 дня, при этом 52% жалоб обрабатывается за 3 дня и менее.

48 Годовой отчет 2018  ·  АО ЮниКредит Банк

  Высокая  риск-культура 

и системный подход 

к управлению рисками 

лежат в основе 

стратегии Банка 

и естественным 

образом охватывают 

все его внутренние 

процессы, обеспечивая 

необходимую основу 

для стабильного, 

устойчивого 

и конкуренто-

способного бизнеса.

 

Светлана Золотарева

 

Член Правления

Управление рисками

Управление 

рисками

49

АО ЮниКредит Банк · 

Годовой отчет 2018

Применение гибкой бизнес-модели, ориентированной как на про-
филь «риск – доходность», так и на способность принимать допол-
нительный риск в рамках оценки аппетита к риску, является основой 
успешной деятельности Банка. Системный подход к управлению 
рисками, среди которых наиболее значимыми являются кредит-
ный, рыночный и операционный риски, а также риск ликвидности, 
обеспечивает необходимую основу для стабильного, устойчивого 
и конкурентоспособного бизнеса кредитной организации. Банк 
неуклонно повышает эффективность управления рисками и капита-
лом. В 2018 году в Банке были внедрены новые стандарты Группы 
UniCredit в части моделей оценки экономического капитала под все 
значимые риски и методов стресс-тестирования способности при-
нимать риск. Внутренние процедуры оценки достаточности капитала 
(ВПОДК) Банка находятся в полном соответствии с требованиями 
ЦБ РФ (указание № 3624-У), Базельского комитета (Базель II, 
компонент 2) и стандартами Группы UniCredit. Высокое качество 
внедрения ВПОДК было подтверждено Банком России. В Банке была 
проведена ежегодная верификация карты значимых рисков и их 
покрытия экономическим капиталом, а также регулярные стресс-
тесты достаточности регуляторного капитала, в том числе по методу 
ЦБ РФ, и достаточности внутреннего капитала, показавшие высо-
кую устойчивость Банка в стрессовых условиях. Идентификация 
существенных подразделений / уполномоченных лиц, принимающих 
риски, и анализ соотношения риска и доходности по бизнес-под-
разделениям были выполнены на основе количественных методов 
аллокации экономического капитала. В рамках последовательного 
совершенствования ИТ-инфраструктуры Банк приступил к созданию 
новой риск-платформы.

Высокая риск-культура и система управления рисками лежат в осно-
ве стратегии Банка и естественным образом охватывают все его вну-
тренние процессы. Политики и процедуры управления рисками Банка 
направлены на идентификацию и адекватный анализ всех значимых 
рисков, определение целевых, предупреждающих и предельно 
допустимых уровней риска, которые Банк готов принять для дости-
жения целей бизнес-стратегии, а также их непрерывный контроль. 
Для того чтобы надлежащим образом управлять бизнес-моделями 
и стратегическими планами при выборе желаемого профиля «риск – 
доходность», в Банке определяется структура аппетита к риску, 
которая интегрирована в бюджетный процесс. Регулярная валидация 
позволяет получить независимую оценку ключевых моделей, систем, 
процессов и отчетов с точки зрения их эффективности и дальнейше-
го улучшения. Такой комплексный подход позволяет Банку своевре-
менно принимать корректирующие меры по всем значимым рискам 
и обеспечивать требующиеся уровни достаточности регуляторного 
и внутреннего капитала для защиты интересов своих клиентов, 
сотрудников и акционеров.

Банк активно работает с проблемной задолженностью, используя 
лучшие российские и европейские практики для наиболее эффектив-
ного управления проблемным портфелем и ранней идентификации 
проблемных активов. Доля проблемной задолженности в 2018 году 
сократилась на 0,3 п. п. при стабильно высоком уровне покрытия 
NPL-портфеля резервами – 70,89%.

План восстановления финансовой устойчивости АО ЮниКредит Банка 
находится в полном соответствии с требованиями Банка России, 
Группы UniCredit и с международными стандартами. В 2018 году Банк 
выполнил ежегодное обновление данного Плана с учетом новой систе-
мы первичных и вторичных индикаторов предупреждения и новых 
методик оценки критических экономических функций и стрессовых 
сценариев, а также усовершенствовал процесс подготовки Плана, 
внедрив соответствующие внутренние регламентирующие документы. 
Обновленный План восстановления финансовой устойчивости был 

КОЭФФИЦИЕНТЫ ПОКРЫТИЯ КРЕДИТНОГО 
ПОРТФЕЛЯ МСФО РЕЗЕРВАМИ В 2017–2018 гг.

NPL-ПОРТФЕЛЬ БАНКА

*

, 

млн рублей

Декабрь 2017 г.

Декабрь 2018 г.

-0,3 п. п.

Декабрь 2017 г.

Декабрь 2018 г.

6,0% 

6,1% 

711 310

51 857

64 514

7,3%

7,0%

919 330

  Общий кредитный портфель
  Проблемный кредитный портфель

*  АО ЮниКредит Банк и его дочерняя компания – 

консолидированный кредитный портфель

Отчет о деятельности Банка 

(

продолжение

)

50

Годовой отчет 2018 

 ·  АО ЮниКредит Банк

Стратегия и результаты 2018 года

Управление рисками 

(

продолжение

)

внедрен контроль процессов и моделей МСФО 9, а также рыночного 
риска. На 2019 год также запланировано внедрение ряда новых про-
верок, в том числе связанных с процессом ВПОДК, а также углубление 
оценки моделей рыночного риска и концепции МСФО 9. Расширение 
сферы, охватываемой валидационными проверками, позволяет Банку 
получить внутреннюю независимую оценку качества существующих 
и внедряемых подходов и систем по оценке рисков, а также обеспе-
чить более полное соответствие европейским и российским стандар-
там риск-менеджмента. С конца 2018 года проверки производятся 
совместно с подразделением валидации Группы. Совместное подпи-
сание финального отчета на локальном и групповом уровнях обеспе-
чивает соответствие критериев проводимых проверок международным 
стандартам и лучшим практикам.

Корпоративные кредитные риски

Для оценки риска в корпоративном сегменте проводится комплексный 
анализ финансовых и качественных показателей заемщиков, позволя-
ющий получить полноценную картину деятельности клиента и дающий 
возможность уполномоченным органам принимать обоснованные 
решения. Для оценки вероятности дефолта корпоративных клиентов 
используются рейтинговые модели, разработанные для их подсег-
ментов и учитывающие их специфические особенности. Рейтинговая 
оценка клиентов осуществляется ежеквартально с учетом всей доступ-
ной информации. Данные рейтинговые модели и соответствующие 
рейтинговые процессы разработаны в соответствии с требованиями 
стандартов Базель II для расчета требований к капиталу на основании 
внутренних рейтингов.

Рейтинговые модели периодически обновляются и валидируются, что 
позволяет лучше ранжировать заемщиков по степени риска и, таким 
образом, принимать кредитные решения, основываясь на более точной 
оценке кредитоспособности клиента.

Для более эффективного управления рисками в части корпоратив-
ного кредитного портфеля в Банке реализована модель отраслевой 
специализации в риск-менеджменте и созданы управления, каждое 
из которых отвечает за анализ рисков определенных отраслей/сегмен-
тов. Это позволяет быстро и качественно анализировать изменения 
в отдельных отраслях, корректировать стратегии, принимать обо-
снованные решения. Наряду с отраслевым принципом эффективному 
управлению портфелем способствует наличие системы региональных 
риск-менеджеров, имеющих возможность накапливать и анализиро-
вать информацию о положении дел в основных регионах присутствия 
Банка и эффективно управлять кредитным портфелем не только 
в отраслевом, но и в региональном аспекте.

Используя общие подходы Группы UniCredit к управлению кор-
поративным портфелем, Банк ежегодно утверждает отраслевые 
риск-стратегии, определяющие направление кредитной работы 
в текущем году. Цель – поддержание сбалансированной отраслевой 
структуры кредитного портфеля с учетом прогноза макроэкономиче-
ской ситуации, развития соответствующей отрасли/сегмента, оценки 

направлен в Банк России. В рамках применения принципов эффектив-
ной агрегации данных и отчетности по рискам успешно продолжаются 
работы по приведению данных Банка в соответствие с  требованиями 
Базельского комитета (BCBS 239) на локальном уровне в рамках про-
екта Группы UniCredit.

В 2018 году Банк продолжил неукоснительно следовать стандартам 
управления рисками и капиталом, установленным Центральным бан-
ком РФ и Базельским комитетом по банковскому надзору. В процессе 
внедрения и применения передовых стандартов управления рисками 
задействуются все основные подразделения Банка. Политики управ-
ления рисками регулярно анализируются и обновляются с учетом 
изменений рыночных условий, продуктов и услуг, применения новых, 
усовершенствованных методов управления рисками.

Продолжая работу по развитию инструментов снижения риска, Банк 
пересмотрел стратегию управления залогами с учетом опыта послед-
них лет.

В 2018 году был завершен переход на новый стандарт МСФО 9. 
Разработаны и утверждены необходимые модели и методологиче-
ские документы, доработан и успешно передан на полную поддержку 
ИТ-подразделения автоматический модуль по расчету резервов.

Действующий с  мая 2017 года  риск-комитет Банка на ежемесячной 
основе продолжил регулярно освещать вопросы, связанные с теку-
щим профилем риска, его соответствием аппетиту к риску и риск-
стратегиями, утвержденными Наблюдательным советом, для принятия 
операционных решений, направленных на достижение целевых пока-
зателей, установленных для данного профиля риска. Обсуждаемые 
материалы в ходе розничных и корпоративных заседаний риск-
комитета позволили руководству Банка оперативно реагировать, при-
нимать эффективные решения и корректировать стратегию бизнеса 
для улучшения качества управления рисками в Банке в рамках, опре-
деленных его специальными правилами и процедурами.

В 2019 году Банк продолжит планомерное развитие моделей оценки 
качества кредитного портфеля в рамках перехода к оценке кредитных 
рисков и достаточности регуляторного капитала на основе использо-
вания внутренних рейтингов заемщиков (ПВР). В целях усовершен-
ствования ВПОДК будут продолжены работы по внедрению новых 
требований Банка России в части управления процентным риском бан-
ковского портфеля. Актуальными остаются задачи по совершенство-
ванию ИТ-инфраструктуры и поддержанию высокого качества данных 
в информационных системах Банка в соответствии с принципами 
эффективной агрегации данных и отчетности по рискам.

В 2018 году управление валидации было выделено в отдельную струк-
туру с прямым подчинением члену Правления, курирующему блок 
управления рисками. Управление валидации проводит независимые 
проверки различных направлений работы Банка. В 2018 году был 
существенно расширен спектр проверок, проводимых управлением: 
помимо проводимых ранее валидаций в рамках ПВР, с этого года 

Отчет о деятельности Банка 

(

продолжение

)

51

АО ЮниКредит Банк · 

Годовой отчет 2018

работе с залогами был выработан календарный план посещения 
заемщиков/залогодателей на 2018 год с целью осмотра предметов 
залога, оценки залоговой позиции Банка и выработки рекомендаций 
по ее усилению. 

В целях оптимизации корпоративного кредитного процесса, ускорения 
сроков принятия кредитных решений, подготовки кредитной докумен-
тации и последующего формирования единого кредитного досье вне-
дряется новая ИТ-платформа для работы с заявками корпоративных 
клиентов.

Не ограничиваясь разработкой только превентивных мер контроля 
и раннего обнаружения изменений качества кредитного портфеля, 
Банк активно совершенствует внутренние процедуры работы с про-
блемными заемщиками.

В условиях экономической нестабильности никакая компания не 
застрахована от возникновения проблемной задолженности. В этой 
ситуации Банк работает с каждым заемщиком и старается индивиду-
ально подойти к решению задачи возврата проблемной задолженно-
сти. Прирост корпоративной проблемной задолженности (+0,8%) явля-
ется результатом присвоения статуса «проблемная задолженность» 
ряду крупных заемщиков Банка.

К традиционному подходу в работе с проблемной задолженностью 
относится не только своевременное принятие мер для возврата долгов 
с учетом ситуации в каждом конкретном случае, но и работа на опере-
жение: выявление проблемной ситуации на ранних стадиях.

На фоне сохранения сложных макроэкономических условий роль 
мониторинга кредитных рисков со стороны Банка в отношении корпо-
ративных клиентов сохраняет свою высокую значимость. На протяже-
нии всего 2018 года Банк продолжил модернизацию существующих 
процессов выявления и последующего мониторинга потенциально про-
блемных корпоративных клиентов, а также используемого ИТ-решения 
(база данных «Документум» (Watch List)), позволяющего организовать 
регистрацию и анализ поступающих из различных источников данных 
негативного характера, классификацию клиентов по признаку про-
блемности в группы с различным статусом, определение стратегии 
работы, назначение и контроль исполнения планов мероприятий по 
клиентам. С целью осуществления более гибкого и оперативного 
подхода к управлению рисками потенциальных потерь Банк перешел 
с ежеквартального на ежемесячное составление прогноза миграций 
между управленческими статусами.

Поставив на ежедневный контроль получение данных, касающихся 
инициирования корпоративными клиентами процедур банкротства, 
исков других банков-кредиторов к клиентам Банка, а также реорга-
низации бизнеса / ликвидации компаний, Банк продолжил работу по 
расширению списка используемых источников. Для примера было 
проведено тестирование качества информации о наличии просрочен-
ной задолженности в других кредитных организациях, а также неопла-
ченной задолженности, штрафов и пеней в налоговых органах.

кредитоспособности заемщиков (вероятности дефолта PD и ожидае-
мых убытков EL). В 2018 году все заданные портфельные параметры 
аппетита к кредитному риску были полностью соблюдены.

В целях организации максимально эффективной работы в Банке 
выстроена система принятия решений по кредитным сделкам для 
корпоративного сегмента по уровням полномочных органов принятия 
кредитных решений в зависимости от запрошенного кредитного лими-
та и уровня риска (вероятности дефолта) клиента / клиентской группы. 
В 2018 году практически все виды корпоративных кредитных сделок, 
как и ранее, рассматривались только коллегиальными органами (кре-
дитными комитетами).

В 2018 году рост российской экономики был несущественным, хотя 
и превзошедшим показатели 2017 года. В целом же положение 
компаний практически всех отраслей остается достаточно слож-
ным. В этой ситуации Банк вынужден продолжать придерживаться 
политики весьма осторожного подхода к кредитованию, что осо-
бенно касается новых клиентов. Новые клиенты для кредитования 
отбирались очень внимательно, приоритет отдавался сохранению 
отношений с существующими заемщиками. Помимо тщательной 
оценки кредитного риска чрезвычайно важное значение имеет 
работа с залогами как с одним из важнейших инструментов сни-
жения потерь Банка в случае возникновения финансовых проблем 
у заемщиков. Практика выработки залоговых стратегий, в первую 
очередь в отношении клиентов с невысокими кредитными рейтин-
гами, получила в 2018 году дальнейшее развитие. Управлением по 

ДОЛЯ КОРПОРАТИВНОГО ПРОБЛЕМНОГО ПОРТФЕЛЯ 
В СРОЧНОМ КОРПОРАТИВНОМ ПОРТФЕЛЕ, 

млн рублей

Декабрь 2017 г.

Декабрь 2018 г.

554 171

735 151

34 985

52 611

+0,8 п. п.

6,3%

7,2%

  Корпоративный портфель
  Проблемный корпоративный портфель

52

Годовой отчет 2018 

 ·  АО ЮниКредит Банк

Стратегия и результаты 2018 года

Watch List и мониторинг розничных клиентов». Разработанный функ-
ционал включает полный список негативных сигналов, говорящих 
о потенциальной проблеме у клиентов; широкий перечень правил 
классификации клиентов в зависимости от степени проблемности 
и уровня кредитного риска для получения Банком объективной карти-
ны по портфелю; меры по управлению риском до возникновения про-
сроченной задолженности.

Во втором квартале 2018 года стартовали работы по ИТ-внедрению 
функционала второй волны проекта кредитного мониторинга клиентов 
малого и среднего бизнеса в рамках стандартов Группы UniCredit. 
Уникальность проекта заключается в синергии автоматизированного 
расчета негативных сигналов и экспертного управления планами 
мероприятий и классификацией клиентов, реализованной в рамках 
пользовательского интерфейса CRM-системы, цель которой – сниже-
ние уровня риска.

В части управления портфелем проблемных кредитов в 2018 году 
Банк провел несколько масштабных сделок по продаже проблемных 
кредитов, что позволило значительно снизить долю проблемного 
портфеля в общем розничном портфеле Банка. Был также оптимизи-
рован процесс, призванный снизить выплаты клиентам после принятия 
залоговой недвижимости на баланс Банка.

Для целей дальнейшей интеграции процессов раннего и позднего взы-
скания, усиления аналитической составляющей, а также использования 
современных подходов к моделированию и прогнозированию взыскания 
в департаменте розничных кредитных рисков было создано управление 

Розничные кредитные риски

В 2018 году розничное кредитование в Банке активно развивалось на 
базе тщательной оценки внедряемых бизнес-инициатив и многоуров-
невого мониторинга последующего поведения кредитного портфеля 
как с точки зрения ожидаемых объемов выдач, так и с точки зрения 
прогнозируемого уровня рисков.

Показатели ключевых индикаторов качества кредитного портфеля 
находятся в пределах, установленных стратегией розничных кредит-
ных рисков, с положительной динамикой уровня вероятного и реаль-
ного дефолта сегмента физических лиц и МСБ.

В 2018 году разработана методология расчета риск-маржи на уровне 
кредита, оптимизирована скоринговая процедура для необеспечен-
ных кредитов физических лиц, обновлена программа консолидации 
нескольких кредитов, что позволило Банку более точно проводить 
оценку принимаемых кредитных рисков, оптимизировать управление 
рисками и повысить доходность розничного кредитования.

В течение 2018 года оптимизирован процесс ипотечного кредито-
вания, улучшен процесс аккредитации застройщиков и объектов 
строительства.

В 2018 году Банк существенно улучшил автоматические процедуры 
оценки рисков в процессе рассмотрения кредитных заявок: дора-
ботаны автоматические проверки, процедуры расчета финансовых 
условий, а также реализованы риск-процедуры кредитного конвейера 
для получения потребительского кредита по предодобренному пред-
ложению за один визит в Банк.

Запущен процесс получения данных о доходах клиентов из 
Пенсионного фонда России. В 2019 году планируется использование 
получаемых данных в рамках стратегии кредитного анализа.

Реализован предодобренный подход в кредитовании МСБ (продукт 
«Предодобренный овердрафт»), для чего оптимизированы соответ-
ствующие риск-процедуры.

Основным направлением в управлении розничными кредитными 
рисками продолжает оставаться дальнейшее развитие риск-систем 
Банка для выполнения стратегических задач по автоматизации роз-
ничного кредитного процесса и риск-процедур.

Переход на стандарт МСФО 9 завершен. Разработаны и внедрены 
статистические модели и методологические документы, доработаны 
информационные системы Банка. Обновлена методология в рамках 
проблемной реструктуризации на ранней стадии просроченной задол-
женности в соответствии с требованиями Группы UniCredit.

В первом полугодии 2018 года была завершена работа по внедрению 
расширенного функционала мониторинга клиентов – физических лиц 
в рамках внедрения проекта Группы UniCredit «Золотые стандарты: 

Отчет о деятельности Банка 

(

продолжение

)

Управление рисками 

(

продолжение

)

ДОЛЯ РОЗНИЧНОГО ПРОБЛЕМНОГО ПОРТФЕЛЯ 
В СРОЧНОМ РОЗНИЧНОМ ПОРТФЕЛЕ, 

млн рублей

-4,8 п. п.

137 400

159 837

16 441

11 382

12,0%

7,1%

Декабрь 2017 г.

Декабрь 2018 г.

  Розничный портфель 
  Проблемный розничный портфель

53

АО ЮниКредит Банк · 

Годовой отчет 2018

методологии и развития взыскания, что позволит сконцентрировать 
и развивать накопленный опыт по управлению проблемным портфелем.

В 2019 году Банк планирует продолжать совершенствовать процессы 
управления розничными кредитными рисками путем повышения тех-
нологичности, внедрения новых статистических методов оценки риска, 
что позволит при сохранении целевого аппетита к кредитному риску 
успешно развивать розничное кредитование.

Рыночные риски и риски ликвидности

В 2018 году Банк продолжил совершенствовать систему управления 
рыночным риском и риском ликвидности. Развитие используемых 
Банком методов контроля этих видов риска основывается на лучших 
практиках Группы UniCredit и позволяет обеспечивать устойчивость 
и надежность Банка в периоды рыночной нестабильности.

Мы осуществляем контроль как за рыночным риском торговых опе-
раций, так и за рыночными рисками (процентным и валютным), воз-
никающими вследствие деятельности Банка в целом.

Для контроля используются метрики чувствительности к отдельным 
факторам риска, агрегированные метрики (VaR, SVaR), а также 
стресс-тесты рыночного риска и процентного риска банковской 
книги. Для дополнительного контроля над торговой книгой облига-
ций установлены лимиты на показатель IRC.

Контроль процентной позиции банковской книги осуществляется как 
в разрезе чувствительности процентного дохода на определенном 
временном горизонте к сдвигу процентной кривой, так и в разрезе 
чувствительности полной экономической стоимости банковской книги 
к различным (в том числе непараллельным) движениям процентной 
кривой. При оценке процентного риска банковской книги Банк поль-
зуется поведенческими моделями для текущих счетов, досрочного 
погашения (для розничного портфеля), проблемного портфеля. Все 
поведенческие модели согласовываются с профильными подразделе-
ниями Группы UniCredit, но отражают специфику рыночной ситуации 
и положения Банка. В 2018 году Банк пересмотрел подходы и уровни 
в отношении модели репликации капитала, необходимой для сглажи-
вания процентного дохода в меняющихся рыночных условиях.

Стресс-тестирование процентного риска банковской книги прово-
дится в рамках общей программы стресс-тестирования рыночного 
риска как по регуляторным сценариям (стандарты IRRBB), так и по 
собственным сценариям (как групповым, так и отражающим локаль-
ную специфику).

Помимо сдвигов собственно процентных ставок, Банк измеряет 
чувствительность экономической стоимости банковской книги 
к рыночной стоимости структурной ликвидности (кросс-валютному 
базисному спреду). Эти данные учитываются при расчете VaR для 
совокупности торговой и банковской книг (и, как следствие, при рас-
чете показателей достаточности экономического капитала).

Имеющаяся система лимитов и метрик рыночного риска позволяет 
гарантировать управляемость принимаемых нами позиций.

Особое внимание уделяется поддержке качества данных путем 
сверки информационных систем Банка. В 2018 году Банк улуч-
шил качество управления валютной позицией. Дополнительно 
мы регулярно пересматриваем набор риск-факторов, влияющих 
на оценки рыночного риска, а также проводим анализ коррект-
ности используемых рыночных данных. С 2016 года контроль за 
корректностью рыночных данных осуществляется в рамках обще-
группового процесса IPV (независимой проверки цен) и отражает 
лучшие практики Группы.

Общая стратегия Банка в отношении рыночного риска и риска лик-
видности определяется комитетом по управлению активами и пас-
сивами Банка, объединяющим представителей финансового блока, 
бизнес-подразделений и риск-менеджмента. Комитет оперативно 
оповещается обо всех значимых событиях в области рыночного 
риска и риска ликвидности. О нарушениях лимитов и уровней пред-
упреждения на ключевые метрики также информируются Правление 
и Наблюдательный совет Банка.

Банк измеряет и лимитирует показатель краткосрочной ликвидности 
Н26, показатель структурной ликвидности Н28, а также набор вну-
тренних управленческих метрик (как краткосрочной, так и структур-
ной ликвидности). Внутренние метрики в числе прочего позволяют 
контролировать ситуацию с ликвидностью в иностранных валютах.

В целях эффективного управления временной структурой активов 
и пассивов Банк регулярно проводит стресс-тестирование кратко-
срочной ликвидности по сценариям, предоставленным Группой 
UniCredit, а также по локальной методологии, построенной с учетом 
специфики российского рынка. Стресс-тесты оценивают как сово-
купную доступную ликвидность, так и доступную ликвидность 
в иностранных валютах. Результаты анализа краткосрочной лик-
видности, включая информацию, полученную в результате стресс-
тестирования, становятся базой для подготовки ежемесячного 
плана фондирования, утверждаемого комитетом по управлению 
активами и пассивами. В рамках разработки плана также про-
гнозируется динамика показателей ликвидности и использования 
соответствующих лимитов.

Регуляторные метрики (Н26, Н28) регулярно прогнозируются 
на основе ежемесячных планов фондирования и долгосрочных 
планов Банка.

В течение года объемы доступной Банку ликвидности оставались 
вполне комфортными.

Осуществляется регулярный мониторинг концентрации источников 
фондирования в среднесрочной перспективе как в разрезе контраген-
тов, так и в разрезе срочности инструментов фондирования.