Концепция Стратегии развития Республики Узбекистан до 2035 года - часть 17

258

•

Республика Узбекистан значительно отстаёт от развитых 
стран по показателям размера банковской системы (активы), 
которые требуется значительно увеличить для достижения 
целей экономического развития. Совокупный рост активов за 
год составил 98%, но этот эффект на 60% обусловлен 
девальвацией валютного курса и пропорциональным ростом 
валютных активов

•

Банки с государственным участием занимают 
доминирующие позиции как по объёму капитала, так и по 
размеру кредитного портфеля, однако данная ситуация 
является приемлемой для развивающейся экономики, 
поскольку позволяет направить кредитные потоки на 
стратегически важные отрасли экономики

•

Среди населения наблюдается кризис доверия к банковской 
системе Узбекистана, что замедляет темпы развития и 
способствует поддержанию теневого сектора экономики, 
однако проникновение банковских услуг постепенно 
возрастает в связи с развитием инфраструктуры. На данный 
момент более половины населения всё ещё не обеспечена 
базовыми банковскими продуктами

Отношение банковских активов в % ВВП и место в мировом рейтинге

1

• В течение 2017 года совокупные активы коммерческих 

банков выросли на 82,6 трлн сумов или 98,2% в процентном 
исчислении (в 2016 году – 29%), и на 1 января 2018 года 
составили 166,6 трлн сумов, при этом объём ВВП страны 
составил более 249,13 трлн сумов 

• При этом 64% (или 52,8 трлн сумов) от общей суммы 

прироста совокупных активов обусловлены резкой 
девальвацией обменного курса национальной валюты. Под 
влиянием данного фактора соотношение банковских 
активов к ВВП по итогам 2017 года выросло до 67% (в 2016 
году – 42,2%), что позволяет Республике Узбекистан занять 
81-е место в мире

Проникновение банковских карт
млн банковских карт

• Проникновение 

банковских услуг 

постепенно возрастает в 

связи с развитием инфраструктуры, однако существенная 
часть населения  все еще не обеспечена базовыми 
банковским продуктами

• Низкий уровень проникновения банковских услуг в целом 

препятствует развитию банковского сектора ввиду 
отсутствия источников дешевых пассивов – вкладов 
населения. На данный момент на 1 сум наличных средств 
приходится лишь 0,55 сумов депозитов физических лиц

19,52

31,03

2017

2018

~60%

Проникновение
банковских карт

19,23

31,29

Банковская система и комплаенс

Источники: International Finance Corporation, World Bank Open Data

1

Госкомстат

Узбекистан

Казахстан

Азербайджан

Киргизстан

Таджикистан

36%

490%

1 550%

32%

28%

41%

385%

65%

Нидерланды

Великобритания

Люксембург

81

117
122
125
132

6

3

1

Ключевые выводы

Текущий уровень развития

Ключевые вызовы

•

Неэффективные механизмы трансфера 
финансирования в стратегически 
важные сферы экономики

•

Линейка банковских продуктов не 
отвечает требованиям экономики

•

Низкий объем банковского сектора –
86-е место в мире

•

Высокая стоимость заёмного капитала 
– свыше 23% годовых

•

Низкий уровень доверия к финансовой 
системе со стороны населения – менее 
60%

•

Низкий уровень рыночных процессов, 
международных систем учета и 
практик комплаенса

•

Отсутствие доверия международных 
инвесторов 

•

Отсутствие конкуренции и механизмов 
антимонопольного регулирования на 
рынках финансовых услуг, закрытость 
рынка процессинговых услуг и высокая 
стоимость для банков

•

Низкий уровень интеграции с МПС

259

Банковская система и комплаенс

Источники: 1 – сумма банковского кредитного портфеля, лизингового портфеля и собранного страхового портфеля, 2 – S&P по методологии BICRA (от 25.06.2018), 3 
- №ПП-3270 «О мерах по дальнейшему развитию и повышению устойчивости банковской системы республики» от 12 сентября 2017 года

Размер рынка финансовых услуг Республики Узбекистан

1

млрд 

сум

Комментарии

+81%

2 022

2014

2016

34 458

2 222

5 333

2015

2 500

54 277

90 865

2013

73 293

113 053

2017

2 703

Обменный курс долл/сум

Размер рынка

5

4

6

5

4

5

5

4

4

4

4

5

Системное

финансирование

Конкурентная

динамика

Экономическая

устойчивость

Институциональная

структурность

Уровень 

кредитного

риска в 

экономике

Экономический

дисбаланс

Референсная группа

Узбекистан

Уровень 

риска

• Ёмкость внутреннего финансового 

рынка мала. Внутренний рынок 
капитала недостаточно развит, а в 
стране отсутствует активный рынок 
для выпуска долга спекулятивного 
класса частного сектора

• Наблюдается высокий уровень риска 

инвестирования в банковскую 
систему и в страну, что обусловлено 
высокой степенью государственного 
участия, отсутствием прозрачности и 
избирательного правоприменения

• Низкий платёжеспособный спрос 

населения в значительной мере 
ограничивает возможность 
привлечения пассивов и развитие 
банковских продуктов 

• Наблюдается низкий уровень 

соответствия международным 
требованиям, в том числе в 
отношении системы комплаенс, 
финансовой отчётности и стандартов 
корпоративного управления

• Практики кредитования и стандарты 

андеррайтинга в Узбекистане отстают 
от мирового уровня. Государство 
часто вмешивается в процесс 
принятия решения о кредитовании 

• Центральный Банк издал 

постановление

3

, направленное на 

повышение прозрачности банковской 
системы, с рекомендациями по 
снижению тарифов и отмене 
комиссий по ряду банковских услуг

• Внедрение новых нормативов, 

направленных на повышение 
финансовой стабильности 
финансовых организаций, а также 
совершенствование системы 
гарантирования вкладов населения

• Либерализация ДКП и 

совершенствование инфляционного 
таргетирования с целью снижения 
шоков и роста привлекательности 
банковской системы для инвестиций

• Одной из проблем для развития 

является отсутствие лабораторий и 
кооперации банков и госструктур по 
продуктам

Сравнение рисков финансовой системы по категориям

2

, 2017 г. 

Категории от 1 до 9 (9 – высокий риск, 1 – низкий риск)

Состав референсной группы

Казахстан

Россия

Грузия

Аргентина

Кения

Тунис

Текущий уровень развития

260

Банковская система и комплаенс

Источники: 1- Центральный Банк Республики Узбекистан по состоянию на 01.01; 2 - дистанционное обслуживание

Количество платёжных терминалов в Республике Узбекистан

1

Комментарии

208 536

2018

2016

2017

183 060

235 712

• Количество платёжных терминалов 

за 2 года выросло на 29%

• Однако вход на рынок платежей 

обусловлен высокими издержками 
на покупку безальтернативных 
устройств у одного игрока и оплаты 
высоких платежей на содержание 
системы

228

136

81

2016

2017

2018

980

4 225

2017

2016

2018

1 906

Физические лица

Юридические лица и ИП

Количество пользователей систем ДО

2

банковских счетов в РУз

Комментарии

• В 2018 г. произошёл сильный скачок 

пользователей дистанционного 
обслуживания банковских счетов:  
почти в 3 раза среди юридических 
лиц и ИП 

и в 4,3 раза среди 

физических лиц

128

98

74

74

52

33

Азербайджан

Япония

Узбекистан

Казахстан

Грузия

Швейцария

Количество банкоматов на 100 тысяч населения, 2017 г.

Комментарии

• Проникновение банковских услуг 

постепенно возрастает в связи 

с 

развитием инфраструктуры, но 
существенная часть населения всё 
ещё не обеспечена базовыми 
банковскими продуктами

Доля МСП в объёме выпускаемой продукции в РУз, 2017 г.

Комментарии

• Высокая доля МСП в структуре 

произведённой продукции и 
создании рабочих мест 
обуславливает необходимость в 
расширении предложений банков 
для этого сегмента

• Необходимо активно развивать 

следующие продукты

:

― Работа с текущей ликвидностью 

и 

размещение

― Банковские сертификаты, 

гарантии и аккредитивы

― Создание консультационных 

услуг на базе финансовых 
институтов

100%

91%

84%

64%

48%

Сельское
хозяйство

64.8%

Перевозка
грузов

Перевозка
пассажиров

Строительство

Розничный
товарооборот

Промышленность

29

% и 

47

%

от общего экспорта и 
импорта, соответственно

57

%

от общего объёма 
ВВП

78

%

от всего занятого 
населения

Текущий уровень развития

261

Банковская система и комплаенс

Источники: анализ рабочей группы

Позитивное влияние
Негативное влияние

Валютное регулирование

↗

Либерализация политики FX способствует 
развитию и активизации международной 
торговли

↗

Валютная переоценка привела к 
увеличению активов банков

Денежно-кредитная политика

↗

Сдержанная ДКП позволит снизить 
инфляцию

↗

Расширение допуска банков к оказанию 
отдельных видов финансовых услуг и 
инвестиционных вложений повысит долю 
банков в обороте отечественного 
финансового рынка и поспособствует 
развитию конкуренции

↘

Ужесточение ДКП негативно отразится на 
развитии бизнеса

Международная торговля и платёжный баланс

↗

Развитие торговли позволит обеспечить 
страну оборудованием

↘

Открытый рынок негативно повлияет на 
локальных производителей в краткосрочном 
периоде

Уровень доверия к банковской системе

↘

Низкий уровень доверия препятствует 
росту объема пассивов

↘

Низкий уровень доверия уводит 
экономику в тень

Уровень занятости населения 

↘

Низкий уровень снижает 
платёжеспособный спрос в стране

↗

Низкий уровень повышает 
конкурентоспособность труда 

Уровень развития малого и среднего 
предпринимательства

↗

Большое число МСП способствует 
справедливому распределению

↗

Большое число МСП стимулирует 
конкуренцию

Развитие небанковских финансовых 
институтов 

↗

Развитие лизинговых и страховых компаний 
расшир

ит

возможности компаний и граждан 

за счёт сокращения доли банковских услуг

Развитие банковской инфраструктуры 

↗

Развитие инфраструктуры позволит 

повысить

деловую активность

↗

Развитие инфраструктуры позволит 
увеличить прозрачность системы

Увеличение независимости регулятора

↗

Позволит повысить уровень доверия к 
банкам

↗

Позволит повысить стабильность 
финансовой системы

Текущий уровень развития

262

Банковская система и комплаенс

Источник: 1 – Центральный Банк Узбекистана

Кредиты, выданные субъектам малого бизнеса

1

млрд сумов

2,3%

Всего

2 457

Кредиты на развитие 

семейного 

предпринимательства 

и ремесел

Прочие

8 073

50,9%

15 870

10,4%

Кредиты на развитие 

сферы услуг

Микрокредиты

367

Кредиты на 

поддержку женщин-

предпринимателей

1 647

15,5%

3 326

21%

2016

Всего

19 565

Кредиты на развитие 

семейного 

предпринимательства 

и ремесел

490

2,5%

Кредиты на 

поддержку женщин-

предпринимателей

2 782

14,2%

Кредиты на развитие 

сферы услуг

3 582

18,3%

Микрокредиты

4 015

20,5%

Прочие

8 695

44,4%

2017

Высокая значимость сегмента МСП для социальной и экономической безопасности обуславливает 
необходимость первоочередного развития банковских услуг в данном сегменте экономики, в особенности:

•

Развитие кредитования
Создание новых, более гибких инструментов кредитования 

•

Развитие транзакционных продуктов
Работа с текущей ликвидностью и размещение

•

Расширение экспортно-импортных инструментов
Банковские сертификаты, гарантии и аккредитивы

•

Создание консультационных услуг на базе финансовых институтов
Консультирование МСП по правовым, финансовым и налоговым вопросам

•

Повышение операционной эффективности и цифровой доступности
Рост качества и скорости обслуживания, сокращение срока на принятие решений, удаленная идентификация, 
онлайн и мобильный банк

Текущий уровень развития

263

Банковская система и комплаенс

Источник: 1 – Центральный Банк Узбекистана

Комментарии

2017

2018

Активы

Кредитные 
вложения

Привлечённые 
депозиты

Капитал

В иностранной валюте

В сумах

Активы

Кредитные 
вложения

Привлечённые 
депозиты

Капитал

В иностранной валюте

В сумах

• В течение 2017 года общие 

обязательства коммерческих 
банков выросли на 70,9 трлн сумов 
или в 1,9 раза (1,3 раза в 2016 году) 
и по состоянию на 1 января 2018 
года составили 146 трлн сумов. При 
этом 71 процент данного роста (или 
50 трлн сумов) обусловлен 
увеличением стоимости (в 
национальной валюте) кредитов и 
депозитов, которые были 
привлечены в иностранной валюте, 
вследствие резкой девальвации 
национальной валюты

29 862

68 886

6 182

110 572

28 806

41 686

166 632

59 988

14 494

58 668

20 676

106 644

36 197

47 878

84 075

36 341

26 334

10 007

6 697

2 284

30 105 52 611

22 506

8 981

+98%

+22 %

+110%

+31%

хх%

хх%

— Рост (снижение) в процентах

— Реальный прирост (без учёта 
девальвации) в процентах

+61%

+14%

+130%

+89%

Текущий уровень развития

Кредиты, выданные субъектам малого бизнеса

1

264

Банковская система и комплаенс

Источник: 1 – Центральный Банк Узбекистана

Показатели достаточности капитала

1

трлн сумов

20,0

106,9

2017

2018

8,5

57,4

Регулятивный капитал

Общая сумма активов, взвешенных с учетом риска

14,7%

18,8%

xx

Соотношение активов регулятивного капитала, 
взвешенного с учетом риска к общей сумме, в %

Показатели стабильности капитала
трлн сумов

Показатели ликвидности

1

166,6

2017

9,0

84,1

2018

20,7

Совокупный капитал

Совокупные активы

10,7%

12,4%

xx

Соотношение совокупного капитала к совокупным 
активам, в %

21,3

84,1

2018

39,4

166,6

2017

Ликвидные активы

Совокупные активы

25,4%

23,6%

xx

Соотношение ликвидных активов к совокупным 
активам, в %

Показатели финансовой эффективности

1

трлн сумов

10,3

2017

2,2

5,6

2018

3,3

Процентная маржа

Валовый доход

39,5%

32,5%

xx

Соотношение процентной маржи к валовому 
доходу, в %

2018

4,6

8,0

2017

3,1

5,3

Процентные расходы

Процентные доходы

41,5%

42,5%

xx

Чистая процентная маржа

млрд 
сумов

Беспроцентный доход (убыток)

Чистая прибыль (убыток)

Соотношение чистой прибыли 

до уплаты налога к совокупным 

активам (ROA)

Соотношение чистой прибыли 

до уплаты налога к совокупному 

капиталу (ROE)

2017

2018

2,00

1,87

17,95

17,13

-239,9

836,5

1 152,8

1 881,0

млрд 
сумов

%

%

Показатели финансовой эффективности

1

трлн сумов

Показатели финансовой эффективности

1

Текущий уровень развития

265

Банковская система и комплаенс

Источник: 1 – Центральный Банк Узбекистана

Группировка коммерческих банков по величине совокупного капитала

1

сумов

100-300 млрд

3,9%

22,8%

Всего

32,7%

300-500 млрд

100,0%

1 трлн - 2 трлн

15,5%

до 100 млрд

25,0%

500 млрд 

- 1 трлн

более 2 трлн

0,0%

8

11

3

3

2

xx

Количество банков

27

Высокая концентрация банковского сектора

: 

на начало 2017 года –

5

крупнейших банков обладали половиной совокупного 

банковского капитала, на начало 2018 – только 

3

500 млрд 

- 1 трлн

8,0%

300-500 млрд

100,0%

11,0%

100-300 млрд

5,4%

до 100 млрд

24,9%

более 2 трлн

Всего

1 трлн - 2 трлн

49,0%

1,7%

7

5

6

3

4

3

28

Текущий уровень развития

2017

2018

266

Банковская система и комплаенс

Источник: 1 – Центральный Банк Узбекистана

Наименование показателя, 2017 г.

1

(по состоянию на 01.01)

млрд сумов

Объём пассивов банковского сектора вырос на 

94%

за год, главным образом 

за счёт привлечённых кредитов и депозитов.
Отсутствие диверсификации в источниках привлечения средств делают 
критичным положение коммерческих банков в случае ухода крупных клиентов 
в другие банки.

100%

5,3%

Корреспондентские 

счета

Центрального 

банка

Средства 

других банков

35,7%

Начисленные 

проценты

к оплате

48,4%

Ценные бумаги,

выпущенные в

обращение

1,4%

Всего 

депозитов

0,5%

Привлеченные 

кредиты

0,4%

8,3%

Всего

375

1 058

263

3 995

6 250

36 341

75 068

26 786

61%

4%

180%

44%

104%

-4%

94%

172%

Наименование показателя, 2018 г.

1

(по состоянию на 01.01)

млрд сумов

Всего

Другие 

обязательства

Корреспондентские 

счета

Центрального 

банка

Средства 

других банков

Начисленные 

проценты

к оплате

Ценные бумаги,

выпущенные в

обращение

Всего 

депозитов

Привлеченные 

кредиты

0,8%

72 819

145 955

1 049

58 668

5 763

537

6 019

1 100

49,9%

40,2%

100%

4,1%

0,4%

3,9%

0,7%

прирост в процентах к предыдущему году

Другие 

обязательства

Текущий уровень развития

267

Банковская система и комплаенс

Источник: 1 – Центральный Банк Узбекистана

Динамика проблемных кредитов

1

• В течение 2017 года общие обязательства коммерческих банков выросли на 70,9 трлн сумов или в 1,9 раза 

(1,3 раза в 2016 году) и по состоянию на 1 января 2018 года составили 146 трлн сумов. При этом 71 процент 
данного роста (или 50 трлн сумов) обусловлен увеличением стоимости (в национальной валюте) кредитов и 
депозитов, которые были привлечены в иностранной валюте, вследствие резкой девальвации национальной 
валюты

млрд сумов

2017

2 216

4,1%

13,8%

82,2%

2016

2 372

5,3%

20,8%

73,9%

2015

1 383

5,8%

29,4%

64,9%

2014

1 211

6,9%

28,3%

64,7%

2013

1 119

6,3%

22,9%

70,8%

Проблемные кредиты

В судебном разбирательстве

Просроченные кредиты

Кредиты с пересмотренными условиями

Комментарии

JPN

1,2%

SGP

1,4%

MYS

1,5%

UZB

2,0%

GEO

2,8%

TUR

2,8%

KAZ

12,7%

Текущий уровень развития

268

Банковская система и комплаенс

Источники: анализ рабочей группы

Невозможность направлять финансирование в 
стратегически важные сферы экономики

Линейка банковских продуктов не отвечает 
требованиям экономики

Низкий объем банковского сектора –
81-е место в мире

Высокая стоимость заёмного капитала – свыше 
23% годовых

Низкий уровень доверия к финансовой системе 
со стороны населения – менее 60%

Отсутствие рыночных процессов, 
международных систем учёта и комплаенс

Отсутствие доверия со стороны международных 
инвесторов 

Ключевые текущие проблемы

Система решает указанную проблему

Выделение 

институтов развития для 

реализации программ государства, вывод 
государственных проектов за периметр 
банков  

Японская 
система

Полная либерализация банковского рынка, 
отсутствие государственных игроков. Государство 
сохраняет только надзорную и регулирующую 
функции

Сингапурская 
система

Высокая доля (около 80%) государственного 
участия в банковском секторе и практики 
«ручного управления» финансовыми потоками 
страны 

Индийская 

система

Российская 

система

Высокая доля (около 80%) государственного 
участия в банковском секторе и практики 
«ручного управления» финансовыми потоками 
страны 

1

2

3

Частные банки

Государственные банки

Н

е

знач

ит

е

л

ьн

ые 

ИР

*

В

л

ия

те

л

ьн

ые 

ИР

*

Стратегические опции

269

Банковская система и комплаенс

Примечание: *ряд экспертов указали Стратегическую опцию №3 «Шоковая» в качестве целевой опции развития, однако Стратегическая опция №2 «Либеральная» 
поддерживается большинством в качестве целевой как более сбалансированная
Источник: анализ рабочей группы

Примеры стран:

Постепенный переход от текущей модели (

высокий уровень 

участия 

государственного сектора) в распределение финансовых 

потоков через институты развития, приватизацию банковского 
сектора и дальнейшую полную либерализацию

• Не требует слома традиционной структуры 

финансовой сферы

• Позволяет поддерживать приоритетные 

отрасли через институты развития

• Неэффективное расходование государственных 

средств

• Высокая доля государства в банковской сфере
• Не позволяет решить все вызовы банковской 

сферы

1

Примеры стран:

На первом этапе частные и независимые банки, а также 
государственные проекты реализуются в институтах развития. На 
втором этапе происходит полная либерализация банковского рынка, 
отсутствие государственных игроков. Государство сохраняет только 
надзорную и регулирующую функции

• Относительно постепенный переход, минуя 

стадию с высокой долей государственного 
участия

• Позволяет поддерживать приоритетные 

отрасли через институты развития

• Не позволяет решить все вызовы банковской 

сферы в краткосрочной перспективе

2

Медленный эволюционный переход сектора в полную либерализацию

Постепенный переход сектора в полную либерализацию без стадии, предусматривающей высокую долю 

государственного участия

Шоковый переход в состояние полной либерализации банковской сферы

Постепенная

Либеральная

Шоковая

Примеры стран:

Резкий переход из текущего состояния в сингапурскую модель 
банковского сектора. Полная либерализация банковского рынка, 
отсутствие государственных игроков. Государство сохраняет 
только надзорную и регулирующую функции

• Позволяет решить все вызовы банковской 

сферы в краткосрочной перспективе

• Требует слома традиционной модели 

функционирования финансовой сферы

• Не позволяет государству использовать 

банковскую сферу для поддержки приоритетных 
программ, проектов

• Возможные «перегибы» на местах

3

Целевая опция развития*

РФ

Япония

Сингапур

Стратегические опции

Сингапур

270

Банковская система и комплаенс

Источники: международный бенчмаркинг, анализ рабочей группы

• Обновление инфраструктуры
• Внедрение современных банковских практик и 

стандартов, в т.ч. современных  ИТ-систем 

• Переход на цифровой банкинг и сохранение 

ранее внедренных типов услуг

• Идентификация и использование пластиковых 

карт банковских эмитентов в единой платежной 
системе

• Полная либерализация банковского сектора
• Государство сохраняет только надзорную и 

регулирующую функции

Частные коммерческие банки и др. финансовые 
институты обеспечивают потребности населения в 
финансовых услугах, а институты развития и частные 
инвесторы финансируют государственные проекты 

Цифровые показатели

Инвестиции

2017

2035

CAGR

Банковские активы 
к ВВП, % 
(место в рейтинге)

Проникновение 
банковских услуг

Доля наличных денег 
в денежной массе

Доля государства в 
структуре капитала

Доля кредитования 
МБиЧП

CIR

67

60%

Топ-

50

90%

-

2,3%

млрд долл. США, накопленным итогом 

88%

10%

17%

40%

27%

5%

-8,9%

70%

40%

-11%

4,9%

-3%

до 2035 г.

до 2030 г.

8,9-10,9

17,4-21,2

до 2025 г.

1,0-1,3

Экосистемы 

платежей

Портал 

для ТСП

Подключение 

клиентов

HSM, Terminal 

&

Key Injection 

Management

Управление 

транзакциями

Проведение 

расчетов

Учёт 

товаров

Дополнительные 

услуги

Банковские 

приложения

Сервис 

поддержки

I уровень

II уровень

Ридеры

mPOS/POS/

Smart POS

Дальнейшее развитие банковской системы возможно 
благодаря инновациям в сфере цифрового труда, 
анализа данных и удаленного 
обслуживания

Первый уровень – до 2020 г.

• Банковские приложения

• Подключение клиентов

• Сервис поддержки

• Кардридеры 

и мобильные 

терминалы

• Проведение расчетов P2P

• Фискализация платежей, 

сбор и обработка фиск. данных

Второй уровень – до 2025 г.

• Учет товаров и портал для ТСП

• Управление транзакциями

• Криптографические идентификаторы

мобильного банка

• Интеграция сопутствующих услуг 

в цифровые платформы банков

• Внедрение мгновенных переводов B2B, B2C

• Открытые API

• Удаленная идентификация, продукты на основе искусственного интеллекта и машинного обучения в банковском 

бизнесе

• Предоставление фин. услуг через ритейлеров и телеком

• Внедрение нескольких фискальных операторов

Целевое видение в банкинге 2035

271

• Повышение стандартов 

корпоративного управления: 
стандартизация структуры 
совета директоров с 
обязательным участием 
независимых директоров, 
сменяемость председателя, 
разделение ролей 
председателя и главного 
исполнительного директора

• Развитие продуктового 

портфеля для более полного 
отражения потребностей 
розничных клиентов, ИП и 
среднего бизнеса. 
Расширение линейки 
поддержки импортно-
экспортной деятельности

• Конвергенция 

международных стандартов 
отчётности

• Развитие цифрового банкинга, 

повышение проникновения 
банковских услуг в удалённых 
регионах путём 
совершенствования 
предоставления услуг в 
области бережливых 
технологий (Lean) и 
омниканальный банкинг в 
регионах.

• Адаптация международных 

стандартов регулирования и 
контроля в банковской сфере, 
включая внедрение системы 
Big Data для сокращения доли 
проблемных кредитов

• Членство в ведущих мировых 

банковских ассоциациях

• Оптимизация банковских 

процессов, снижение CIR до 
40%, в том числе 
посредством частичной 
автоматизации процессов

• Создание инвестиционных 

инкубаторов и акселераторов 
для развития и роста малого 
и среднего бизнеса

• Внедрение технологий 

криптографических 
идентификаторов и 
портативных платформ 
мобильного банка

• Интеграция сопутствующих 

услуг в цифровые платформы 
банков

• Создание банковских 

экосистем, способствующих 
интеграции смежных и 
сопутствующих услуг, 
развитие комиссионных 
систем сотрудничества

• Развитие инвестиционного 

банкинга

• Постепенное прекращение 

выпуска банкнот низкого 
номинала

• Внедрение базы данных KYC
• Развитие систем 

бесконтактных платежей при 
помощи носимых устройств

• Сокращение оборота 

наличных денег, полный 
переход на безналичные 
средства оплаты

• Интеграция банковских 

приложений с персональным 
цифровым устройством

• Развитие механизмов 

взаимного инвестирования и 
кредитования

• Создание систем размещения 

ликвидности и интеграция с 
банковскими продуктами

• Интеграция банковских, 

страховых и инвестиционно-
сберегательных продуктов в 
«единое окно» 

• Переход от модели продажи 

продукта к модели 
сопровождения жизненного 
цикла клиента и его 
актуальных финансовых 
потребностей

• Проверка стандартов 

корпоративного управления

• Адаптация и мониторинг 

международных стандартов 
регулирования и контроля в 
банковской сфере

Банковская система и комплаенс

Источники: анализ рабочей группы

2035

2030

2025

кадры

финансы

технологии

законодательство и гос. регулирование

инфраструктура

Основные стратегические инициативы (1/2)

272

• Развитие корреспондентских 

отношений с 
международными банками

• Обязательная установка 

современных мобильных касс 
во всех компаниях сервисной 
инфраструктуры

• Внедрение практик due

diligence/KYC в банковской 
системе

• Чёткое разделение надзорных 

органов за мониторингом 
банковской сферы

• Создание регулятора по AML/ 

СTF при финрегуляторе (а не 
при силовой структуре)

• Увеличение проникновения 

МПС

• Middle office и Back office

полностью автоматизированы 
за счёт современных 
разработок в области 
цифрового труда

• Внедрение современных 

программ обучения 
сотрудников банков

• Создание Единой базы 

клиентов страны

• Создание эффективной 

системы страхования вкладов 
граждан (посредством 
создания федерального 
фонда гарантирования 
вкладов)

Банковская система и комплаенс

Источники: анализ рабочей группы

2035

2030

2025

Основные стратегические инициативы (2/2)

кадры

финансы

технологии

законодательство и гос. регулирование

инфраструктура

273

Справедливая 

конкуренция

Доверительная 

среда

Финансовая 

стабильность

Финансовая 

доступность

Финансовый рынок

ПОД/ФТ: применение 
удалённой идентификации; 
введение строгих 
внутренних правил 
неприемлемости 
недобросовестных и 
неправомерных практик в 
т.ч. ОД/ФТ руководителей и 
владельцев финансовых 
организаций, а также их 
клиентов, внедрение кросс-
секторального подхода, 
создание условий для 
неприемлемости 
неправомерных практик, 
достижение полного 
соответствия 
рекомендациям ФАТФ

Совершенствование 
регулирования
финансового рынка, 
оптимизация
регуляторной нагрузки 
на участников
финансового рынка: 
дальнейшее внедрение 
и развитие правил 
регулирования 
глобального
финансового рынка –
Basel 2/3 и Solvency 2, 
внедрение современных 
стандартов и 
требований к операциям 
с участием политически 
значимых и 
приравненных к ним 
лиц: создание 
регуляторных 
требований к таким 
операциям

Противодействие 
использованию 
инсайдерской 
информации:
внедрение 
современных 
стандартов по борьбе 
с использованием 
инсайдерской 
информации

Противодействие 
недобросовестным 
практикам, 
профилактика и 
пресечение 
правонарушений 
недобросовестного 
поведения на 
финансовом рынке:
увеличение нормативных 
и регуляторных 
требований по введению 
в фининституты
комплексной системы 
противодействия 
мошенничеству и 
коррупции как в 
деятельности самих 
фининститутов, так и в 
рамках финансируемых 
ими операций

Применение механизмов 
электронного 
взаимодействия на 
финансовом рынке:
совершенствование 
механизма пилотирования 
инновационных 
финансовых технологий, 
продуктов и услуг; 
использование технологии 
блокчейн, создание 
Sandbox для тестирования 
финпродкутов и услуг 

SCA, API (PSD2 как 
возможный 
законодательный 
фреймворк):
• совершенствование 
механизмов удалённой 
клиентской 
аутентификации, включая 
биометрические данные –
SCA (Strong Customer 
Authentication)
• развитие открытых 
программных платформ 
(API – Application 
Programming Interface) для 
развития кросс-
банковского 
взаимодействия и 
интеграции небанковских 
провайдеров

Ужесточение требований 
по защите персональных 
данных: принятие Общего 
регламента о защите 
персональных данных  
(GDPR), который  является 
законом прямого действия 
и распространяется на все 
компании, 
обрабатывающие 
персональные данные 
субъектов персональных 
данных в ЕС, вне 
зависимости от 
месторасположения 
компании

Развитие контроля над 
практиками 
корпоративного 
управления, 
прозрачности и 
отчетности: создание 
нормативной базы, 
регулирующей состав 
участников управляющих 
органов финансовых 
организаций по принципу
"fit and proper", частоту 
их ротации, раскрытие 
информации о 
независимости и 
размерах 
вознаграждения, а также
принципы и 
периодичность 
коммуникации с 
инвесторами

Целевое видение в комплаенс 2035

Банковская система и комплаенс

SCA, API (PSD2 как 
возможный 
законодательный 
фреймворк) (подробнее в 
разделе «Фин. доступность»)