Кредитование в РФ - реферат

Введение.

В условиях современной рыночной экономики существует большое количество общественных отношений, большинство из них подпадают под правовое регулирование, отношения рассматриваемые в этой научной работе не составляют исключения. Ведь благодаря правовому регулированию можно упорядочить взаимоотношения людей в любой сфере, не составляет исключение и сфера кредитных отношений. В своей научной работе я обратился к теме « Правовое регулирование отношений связанных с кредитованием граждан (военнослужащих) и организаций. » неслучайно. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не только о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде от тотального регулирования к рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время «назрела необходимость в полную меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны».

Наиболее характерные черты кредитной сферы - перенасыщение оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли максимальной величины, составив 593,2 млрд рублей, но к 1991 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился по сравнению с началом 1985 года на 28%. Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась с 16,4 до 34,7%, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился с 51,7 до 35,2% .

Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно - денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы, проблемы кредита в современном денежном обращении, его роль в государственном регулировании экономики и др.

Возможность своевременного получения банковского кредита - одно из важнейших условий успешной пред­принимательской деятельности, особенно в малом бизнесе Необходимость получения кредита может возникнуть у гра­ждан для приобретения дачи, мебели и других вещей для личных нужд.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и бан­ковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 фев­раля 1996 г. № 17-ФЗ) взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Для установления и регулиро­вания правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры.

Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими пра­вовыми нормами. Среди них - договоры в области кредит­но-банковских отношений.

Отношения клиента (акционерного общества, индиви­дуального предпринимателя, гражданина и др.) и банка по поводу получения кредита складываются, исходя из усло­вий кредитного договора. Но кредитные отношения могут возникать не только из кредитного договора, так сказать в чистом виде, но и при заключении так называемых сме­шанных договоров (п. 3 ст.421 Г. К.). В Гражданском кодексе Российской Федерации содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.

Следует упомянуть и о истории кредита - первоначальной формой кредитных отношений было ростовщичество. Под ростовщичеством понимается - предоставление денег в долг с условием уплаты заемщиком высоких процентов при погашении долга. В Древней Греции в IV веке до нашей эры были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42 процентов в месяц (свыше 570 процентов годовых). Позже по обычным займам взималось от 62 до 900 процентов годовых.

Кредитные связи между людьми первоначально играли не столь заметную роль в развитии экономики и права. Ростовщики предоставляли ссуды простым людям для того, чтобы те возвращали старые долги и покупали товары. А знать брала кредит для строительства замков и дворцов, приобретения предметов роскоши, ведения воин и т.п.

Ростовщический капитал существует до сих пор во многих странах Азии, Африки и Латинской Америки. Его предпосылками служат слабо развитые товарно-денежные отношения, а также преобладание мелкотоварных форм хозяйства. Местные торговцы и богачи при помощи денежных ссуд закабаляют беднейшие слои населения.

С возникновением индустриального производства и классического капитализма без развитого кредита стала невозможна нормальная производственная деятельность. Ведь предпринимателям не хватало собственного капитала для перевода экономики на индустриальные рельсы и высоких темпов расширенного производства. Однако ростовщичество с его чрезвычайно высокими процентами превратилось в преграду для развития капиталистической экономики. Поэтому нарождающаяся буржуазия повела упорную борьбу против него, за снижение ссудного процента до общественно нормального уровня.

Кредитные организации возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после второй мировой войны. Что объясняется, с одной стороны, усилением значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой — проникновением их в сферу действия коммерческих банков. Например, пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одним из крупнейших покупателей ценных бумаг. В наше время, кредитные правоотношения достигли наибольшего своего развития, однако, нельзя сказать, что их развитие закончилось т. к. в условиях современной рыночной экономики будут появляться всё новые и новые общественные отношения, где будут требоваться денежные массы, а отсюда и появится почва для развития кредитных отношений.

II. Основная часть.

I. Кредитные отношения в Российской Федерации.

§ 1. Возникновение и развитие кредитных обязательств.

Обязательство - это разновидность гражданских правоотношений, взаимоотношение лиц, возникающее в силу того , что одно лицо обязано совершить определенное действие в пользу другого лица . Здесь надо отметить то , что речь идет о правовых, а не о фактических отношениях. Между участниками обязательств возникают права и обязанности, исполнение которых обеспечивается мерами принудительного порядка.

Обязательства представляют собой типичные относительные правоотношения. Они характеризуются конкретным субъектным составом, полной определенностью участников. Их предмет обычно составляют реальные, положительные действия (по передаче имущества, производству конкретных работ, оказанию услуг и т. д.) либо воздержание от вполне конкретных действий. Поскольку обязательства оформляют процесс товарообмена, они относятся к группе имущественных правоотношений. В этом качестве они отличаются от гражданских правоотношений неимущественного характера, которые не могут приобретать форму обязательств. Например, невозможно существования обязательства по защите чести и достоинства гражданина или выдаче патента.

Таким образом, обязательство представляет собой относительное имущественное правоотношение , в котором один участник (должник) обязан совершить в пользу другого (кредитора) определенное действие (передать имущество, произвести работу и т. д.) или воздержаться от определенного действия , а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей. Следовательно сущность данных правоотношений состоит в обязании конкретных лиц к определенному поведению , преследующему имущественную цель . Входят в раздел обязательств и кредитные обязательства. Исходя из вышесказанного и учитывая особенности кредитных правоотношений, нужно сформулировать определение кредитного обязательства - в юридической литературе даётся следующее определение, кредитное обязательство - это гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой - либо обязанности по договору ( уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги *).

Кредитные обязательства возникают с наступлением определённых юридических фактов, таким фактом является кредитный договор. В силу кредитного договора банк иди иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные сред­ства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее*.

В гражданском праве есть схожий с кредитным договором договор займа, поэтому в силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предус­мотренные параграфом Г.К. о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 319 Г.К). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору

————————————————————————

• Гражданское право. Сергеев. А.П. Толстой Ю.К. Москва 1997

• Г.К.Р.Ф. ст. 819

займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, послед­ствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных

отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному

договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных бан­ковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита, здесь следует сказать о сущности кредита т. к. при несоблюдении существенных условии договор считается не заключенным. В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору до принятия Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлялось прежде всего Основами граж­данского законодательства Союза ССР, действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской .Феде­рации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990 г. Такая формулировка дей­ствия Основ была очень сложна в правоприменительной практике даже юристам, не говоря уж о неюристах, приня­тие Гражданского кодекса Российской Федерации, Которым подробно урегулирован процесс получения и возврата кре­дита, создало правовую среду, благоприятствующую всем видам предпринимательской деятельности независимо от ее масштабов.

С введением в действие части первой нового Граждан­ского кодекса общие положения об обязательствах Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, а с введением в действие части второй Кодекса и остальные положения об обязательствах, предусмотренные в этих Ос­новах, не подлежат применению на территории Российской Федерации.

Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного договора важное значение имеют два Федераль­ных закона: от 30 ноября 1994г. № 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", которые определяют пределы регулирования гражданских правоотношений, возникших до принятия Гра­жданского кодекса Российской Федерации, а также поста­новление Пленума Верховного Суда Российской Федера­ции и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 "0 некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского ко­декса Российской Федерации", учитывающее судебную практику применения части первой Кодекса.

Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно Основ по договору займа (кредитному договору) заи­модавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками), а заем­щик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качест­ва*. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызы­вало вопросы, связанные с необходимостью получения ли­цензии, правом заключать такой договор и т. п.

———————————————————

* статья № 113 Основ гражданского законодательства.

Гражданский кодекс Российской Федерации рассмат­ривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных па­раграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отноше­ниям по кредитному договору применяются правила, пре­дусмотренные для договора займа, если иное не предусмот­рено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819).

Здесь же следует оговориться и о договоре ссуды, ко­торый ранее рассматривался как разновидность кредитного договора (банковская ссуда). В новом Гражданском ко­дексе Российской Федерации этот вид договора не рассматривается как кредитный договор. К договору ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссу­дополучателю) соответственно применяются правила, пре­дусмотренные для договоров аренды, а не для договоров займа и кредита (ст. 689).

К основным признакам кредитного договора относятся его консенсуальность ( реальность ), возмездность, взаимность и то, что он является двусторонним.

Кредитный договор является консенсуальным, т. е. для его заключения достаточно соглашения сторон, а пере­дача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление - кредита за­висит от наступления определенных условий, указанных в договоре.

Кредитный договор является реальным, то есть счи­тается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обя­занности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен, то он определя­ется по месту заключения данного договора.

Кредитный договор является возмездным всегда т. к. заёмщик обязан уплатить проценты это является обязательным условием кредитного договора, в отличие от договора займа.

Кредитный договор является двусторонним. Сторонами по кредитному договору выступают кредитор и заёмщик, о сторонах будет рассказано далее, а пока перейдём к следующему признаку - взаимность. По другому он ещё называется двусторонне - обязывающим т. е. вследствие кредитного договора у обоих сторон возникают права и обязанности.

Исходя из особенностей правового положения военнослужащих необходимо уделить некоторое внимание особенностям правового регулирования военнослужащих, как субъектов кредитных отношений. Нужно сказать, что законодательством не предусмотрены никакие льготы по кредитованию военнослужащих, правда, в статье №13 Закона « О статусе военнослужащих » от 22.01.93 предусмотрено, что военнослужащие, проходящие военную службу по контракту, кроме курсантов военных образовательных учреждений профессионального образования, имеют право получать из средств Министерства обороны Российской Федерации, других министерств и ведомств Р.Ф. в которых законом предусмотрена военная служба, выплаты на первоначальное обзаведение хозяйством в виде беспроцентной ссуды в размере до двенадцати окладов денежного содержания этих военнослужащих на срок до трёх лет. Этот закон был принят до введения в действие части второй гражданского кодекса, а в то время ссуда была разновидностью кредита, с принятием нового гражданского кодекса ситуация существенно изменилась: ссуда выделена в отдельный договор и к ней применяются правила о договоре аренды, а для кредитного договора стало существенным условие об уплате процентов по нему (ст.819) , следовательно военнослужащим законодательством не предусмотрено льгот по предоставлению кредита. На мой взгляд, это является существенным упущением в современном законодательстве, так как это позволило-бы материально защитить военнослужащих и помогло-бы реализации социальной политики государства. Можно сделать вывод о том, что военнослужащие могут быть субъектами кредитного договора на общих основаниях.

Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и кредитного договора, гл. 28 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена опреде­ленная процедура.

Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о порядке заключения кредитных договоров, а также об их государственной регистрации в необходимых случаях применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в действие части вто­рой Кодекса. К договорам, предложения заключить кото­рые направлены до 1 марта 1996. г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса об их государственной регистрации.

Кредитный договор считается заключенным при вы­полнении двух условий: первое - соблюдение его формы, и второе - достижение соглашения по всем его существенным усло­виям (ст. 432).

При этом существенными являются следующие ус­ловия;

- о предмете.

- условия, которые названы в законе или иных право­вых актах как существенные (например, получение процен­тов по кредитному договору, стоимость бан­ковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. );

- условия, необходимые для договоров данного вида (на­пример, место исполнения кредитного договора);

- условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого и не требуется, договор считается заключенным с момента его нотариаль­ного удостоверения).

Несоблюдение этих условий влечет за собой призна­ние договора незаключенным и применение последствий недействительной сделки.

Договор заключается посредством направления офер­ты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Офертой по кредитному договору признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам. Например, акционерное об­щество (или гражданин) обращается к банку (или к несколь­ким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк пред­лагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным обществам) свои услуги по кредитованию.

Это предложение должно достаточно определенно вы­ражать