Приложение 3

Таблица 6

Ресурсы банковского ссудного фонда, млрд.руб

	на 1 января					На 1 июля
	1987	1988	1989	1990	1991	1991
1.Деньги в обращении (наличная эмиссия)	74,8	80,6	91,6	109,5	136,1	157,6
2. Депозиты до востребова­ния (остаток средств на рас­четных и текущих счетах) В том числе:	2222	263,0	304,8	343,8	395,6	5371
а) населения	146,5	159,2	176,2	201,6	230,3	282,5
б) предприятий и органи­заций	75,7	103,8	128,6	142,0	165,3	2546
3. Срочные депозиты (вклады на договорный срок)	113,9	128,3	139,1	160,6	201,4	363,8
В том числе: а) населения	96,3	107,7	121,6	138,9	156,5	289,5
б) предприятий и органи­заций	17,6	20,6	17.5	21,7	44,9	74,3
4. Средства в расчетах и другие ресурсы	182,3	159,7	167,1	167,5	211,6	267,1
ВСЕГО РЕСУРСОВ	593,2	631,6	702,6	781,2	944,6	1325,6

Таблица 7

Удельный вес различных источников в формировании

ссудного фонда банков,%

	на 1 января					На 1 июля
	1987	1988	1989	1990	1991	1991
1. Наличные деньги в обращении	12,6	12,8	13,0	14,0	14,4	11,9
2. Депозиты до востребования В том числе:	37,5	41,6	43,4	44,0	41,9	40,5
а) населения	24,6	25,2	25,1	23,2	24,4	21.3
б) предприятий и организаций	12,8	16,4	18.3	20,8	17,5	19,2
3. Срочные депозиты В том числе:	19,2	20,3	19.8	20,5	31,3	27,4
а) населения	16,2	17,1	17,4	17,7	16,5	21,8
б) предприятий и организаций	3,0	3,2	2,4	2,8	4,8	5,6
4. Средства в расчетах и другие ресурсы	30,7	25,3	23,7	21,5	22,4	20,2
ВСЕГО РЕСУРСОВ	100	100	100	100	100	100

Приложение 2

Таблица 8

Удельный вес кредитов банка различным заемщикам, % к итогу

	На 1 января					На 1 июля
	1987	1988	1989	1990	1991	1991
1.Кредиты союзному и республиканским бюджетам	23,7	31,8	42,4	49,9	61.4	62,4
2. Кредиты предприятиям и населению В том числе:	76,3	68,2	57,6	50,1	38,6	37,6
а) краткосрочные	60,1	52,8	43,0	36,7	28,8	31,3
б) долгосрочные В том числе:	16,2	15,4	14,6	13,4	9,8	6.3
населению	0,4	0.5	0,8	1,3	1,2	0,9
предприятиям	15,8	14,9	13,8	12,1	8,6	5,4
ВСЕГО РЕСУРСОВ	100	100	100	100	100	100

Таблица 9

Кредитнные вложения по РФ 1992-1993гг.

Показатели	Кредитные вложения, млрд. руб.		Индекс роста
	01.01.93	01.01.94
1. Кредиты Банка России на рефинансирование
коммерческих банков	2838	8901	3,1
В том числе: а) срочные	2838	8328	2,9
б) просроченные	—	573	—
2. Кредиты, предоставленные коммерческим банкам	2264	21118	93
В том числе: а) срочные	2124	17495	8,2
б) просроченные	140	3623	26
3. Удельный вес кредитов в общей сумме кредитных вложений, % а) Центрального банка б) коммерческих банков	55,6 44,4	29,7 70,3
Всего	5102	30019	5,9

Приложение 1

Кредитная система РФ

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

Парабанковская

с истема

Банковская

система

Неэмиссионные

банки

Специализированные

кредитно-финансовые
о рганизации

Почтово- сберегательные

системы

Центральный

банк

- инновационные

- инвестиционные

- ссудосберегательные

- ипотечные

- лизинговые фирмы

- факторинговые фирмы

- ломбарды

- кредитные товарищества

- инвестиционные компании

- финансовые компании

- расчетные (клиринговые) центры

- пенсионные фонды

- страховые общества

и т.д.

Коммерческие

Специализированные

Рис. 1.1.

Содержание.

Введение

1. Сущность кредита.

1. Необходимость кредита в рыночной экономике и экономическое

содержание кредитных отношений …………………………………………. 4

2. Функции кредита и принципы кредитования …………………………..…. 6

3. Формы кредита …………………………………………………….… 9

2. Анализ использования кредита в рыночной экономике.

2.1. Ссудный фонд и его демонополизация ……………………………………... 15

2.2. Процент за кредит ………………………………………………………..…… 16

2.3. Условия кредитования …………………………………………………...….. 20

3. Проблемы развития кредитования.

3.1. Кредитный рынок …………………………………………………………... 25

3.2. Кредитное регулирование …………………………………..……………… 28

3.3. Формы кредитного регулирования ………………………………………… 29

Заключение.

Список использованных источников.

Приложение.

Введение.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, много численные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций".

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному механизму функционирования, (банковский кризис), что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. По словам Выборновой, в настоящее время "назрела необходимость в полной меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны".

Наиболее характерные черты кредитной сферы - перенасыщение оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли аксиальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 1998 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился до 92,2 млрд. рублей. Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился.

Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы, проблемы кредита в современном денежном обращении, его роль в государственном регулировании экономики.

1. Сущность кредита.

1.1. Необходимость кредита в рыночной экономике и экономическое содержание кредитных отношений

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же вре­мя "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет дру­гому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на опреде­ленный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как сино­нимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отно­шений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм де­нежных отношений, — это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг , другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование. Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отно­шения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией де­нежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием 'инвестиций, использованием государственного кредита, совершением стра­ховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег. Это катего­рия рыночная. Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества), которые могут предостав­ляться экономическим субъектом на условиях возвратности. Формой дви­жения ссудного фонда и является кредит. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение раз­утых общественных фондов. Благодаря кредиту в хозяйстве производи­тельно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприя­тий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбереже­ния отдельных граждан и ресурсы банков. Как появляются средства, которые можно использовать в качестве за­емных ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и госу­дарства? Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйствен­ной деятельности предприятий. Получив выручку от реализованной продукции, предприятие постепенно, частями тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов, часть полученной прибыли оно тоже используют не сразу, а спустя некоторое время после ее поступления. В итоге образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках н Временное высвобождение средств происходит также и в результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные то­ вары по частям и возвращается к предприятиям в денежной форме Рас­ходуются эти средства постепенно, в связи с чем образуются свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных амортизационных фондов Заработная плата рабочим и служащим обычно выплачивается два раза в месяц, а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще,. что тоже обеспечивает на определенные сроки высвобождение денежных средств Поступление денежных средств в бюджет и их