Договорные отношения в банковском деле - реферат

Банковский вклад

(Правовые особенности)

1. Общие положения

Одними из основных средств формирования ресурсов бан­ков являются текущие счета и вклады клиентов. С точки зрения техники банковского обслуживания отношения, воз­никающие из договоров банковского (текущего) счета и банковского вклада, весьма соприкасаемы, поэтому зако­нодательством допускается применение к отношениям бан­ковского вклада отдельных положений о договорах банков­ского счета (п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основное отличие вклада от текущего счета состоит в том, что он всегда сопровождается внесением на счет оп­ределенной денежной суммы, возврат которой обусловлен договором, в то время как по текущему счету можно вно­сить и получать любые суммы и в любое время.

Вклады бывают срочные, бессрочные (до востребования) и условные. По срочным вкладам возврат вклада произво­дится в обусловленный договором срок, при бессрочных можно в любой момент потребовать возврата вклада. При условных вкладах вклад возвращается при наступлении оп­ределенных условий.

Однако независимо от условий возврата вклада (при срочных и условных вкладах) банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК). Другими словами, вкладчик вправе досрочно востребовать свой вклад в любое время. При этом вкладчик рискует утратить право на получение процентов по вкладу в размере, определенном договором банковского вклада, так как в силу п. 3 ст. 837 ГК в случае возврата вклада до истечения срока либо наступления иных обстоятельств, ука­занных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребова­ния, если договором не предусмотрен иной размер про­центов.

В соответствии с п. 2 ст. 837 Кодекса выдача денежных средств со вкладов должна быть осуществлена в тот же день, когда вкладчик обратился в банк с требованием о возврате вклада. Исключение составляют вклады юридичес­ких лиц, внесенные ими на иных условиях возврата, предус­мотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 835 ГК и ч. 2 ст. 36 Федерального за­кона "О банках и банковской деятельности" правом привле­чения средств во вклады ныне обладают только банки, осу­ществляющие данный вид деятельности на основании специ­альной лицензии.

В качестве вкладчиков могут выступать как граждане, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, что означает обязанность его заключения с любым обратившимся с этой целью гражда­нином и запрет на установление каких-либо преимуществ или ограничений для одних вкладчиков перед другими, вне зависимости от их социального положения, места работы, юридического статуса и т. д.

В связи с введением в действие с 1 марта 1996 года части второй Гражданского кодекса Российской Федерации на законодательном уровне предпринята попытка детальной регламентации отношений по банковским вкладам (ст. 834-844 ГК).

Придание цивилизованной правовой оболочки этим отно­шениям вызвано прежде всего необходимостью восполнить имевшиеся в прежнем законодательстве пробелы в сфере регулирования расчетно-денежных обязательств с целью защиты прав вкладчиков.

Между тем Кодекс не в состоянии разрешить все про­блемы, встречающиеся в практической деятельности. К тому же у работников банков могут возникнуть определенные трудности с применением норм законодательства, поскольку традиционно сложившиеся правила обслуживания клиентов во многом устарели.

В предлагаемой статье будут рассмотрены лишь некото­рые, наиболее часто встречающиеся в банковской практике вопросы, касающиеся заключения и исполнения договоров банковского вклада.

2.Оформление договора банковского вклада.

Как следует из ст. 836 Кодекса, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 36 федерального закона "О банках и бан­ковской деятельности" привлечение средств во вклады дол­жно быть оформлено договором в письменной форме в двух экземплярах, одни из которых передается вкладчику. Вместе с тем ГК (ст. 434) допускает и другие способы зак­лючения письменного договора: путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, те­лефонной, электронной или иной связи, позволяющей дос­товерно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма будет считаться соблюденной, если лицо (в нашем случае - вкладчик), которому на­правлено письменное предложение заключить договор, в установленный для ответа срок совершит действия по вы­полнению указанных в предложении условий договора (например, внесет соответствующую денежную сумму на депозитный счет) (п. 3 ст. 438 ГК).

Кроме того, заключение договора банковского вклада может быть оформлено выдачей вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодатель­ства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Подобными документами (в определенных случаях) могут быть признаны различные ценные бумаги: векселя, акции, облигации (см. п. 3 ст. 835 ГК).

Несмотря на то, что нормы Кодекса не предусматривают обязательности оформления специального договора при внесении вкладов, по нашему мнению, его составление все же необходимо. Как показывает опыт, большинство разногласий при исполнении обязательств по банковскому вкладу возникает из-за недостаточно четко сформулирован­ных сторонами существенных условий договора (в частности, о размере, порядке начисления и уплаты процентов по вкладу, о возможности их уменьшения). Очевидно, что в сберегательной книжке и т. п. документах такие условия подробно отразить затруднительно, а иногда и невозможно и тем более сложно их предусмотреть, если в подтвержде­ние заключения договора банковского вклада вкладчику вы­дан вексель или иная ценная бумага. Поэтому наиболее простым решением данной проблемы является оформление двустороннего договора, в котором стороны могут опреде­лить все значимые для них условия.

Как и любая письменная сделка, договор банковского вклада должен быть подписан лицом, совершающим сделку, должным образом уполномоченным на ее заключение (ст. 160 ГК). В связи с этим нередко встает вопрос о право­мерности подписания договоров банковского вклада со сто­роны банков работниками, осуществляющими прием денеж­ных средств во вклады от клиентов (контролерами, касси­рами и т. п.).

В соответствии с уставным» документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель правле­ния (или иное должностное лицо, возглавляющее исполнительные органы банка), который вправе передать эти полномочия любому работнику банка на основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или подпи­сания договоров банковского вклада (сберегательных книжек ч сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка (включая контролеров и т. п.) каждому из них уполномоченным органом банка должна быть выдана отдельная доверенность,

Следует также иметь в виду, что ГК не предусмотрел в качестве обязательного реквизита при заключении сделок проставление оттиска печати юридического лица. Другими словами, отсутствие печати на договоре или наличие ее пра­вового значения для действительности договора не имеют. 3 целях придания договору банковского вклада (сберегатель­ной книжке, сберегательному сертификату) "большей со­лидности" и учитывая психологию граждан, не будет наруше­нием закона проставление на договорах оттиска печати, в том числе и специально изготовленных для подразделений банка (филиалов, отделений).

3.О возможности уменьшения размера процентов по вкладу.

Одним из наиболее важных вопросов в правоотношениях по банковскому вкладу является возможность одностороннего уменьшения размера процентной стасуй по срочным вкладам.

Статья 838 ГК в качестве общего правила установила запрет на одностороннее уменьшение согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. Несмотря на это. Кодекс все же предус­матривает возможность отступления от указанного правила з тех случаях, когда иной порядок изменения размера на­числяемых на вклад процентов будет установлен законом (п. 3 ст. 833).

По мнению некоторых банковских юристов, в настоящее время таким законом является Федеральный закон "О бан­ках и банковской деятельности", в ст. 29 которого записано, что "процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по со­глашению с клиентами, если иное не предусмотрено фе­деральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки дей­ствия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом". На первый взгляд приведенная норма допускает возможность изменения (в том числе уменьшения) процент­ной ставки по вкладом, если это условие содержится в дого­воре.

Однако, как справедливо отмечено профессорами Е. А. Сухановым и С. А. Хохловым, ст. 29 Федерального закона, говоря о том, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам).., за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или дого­вором с клиентом, охватывает все сделки кредитных орга­низаций и нс конкретизирует ни отдельные виды сделок, ни группы клиентов. В статье же 838 ГК речь идет не о любых сделках, а о специальных правилах для срочных и условных вкладов частных лиц. Для этого конкретного случая в Граж­данском кодексе сделано специальное изъятие, устанавли­вающее невозможность одностороннего уменьшения про­центов по вкладам.

Тем не менее, по сообщениям прессы, отдельные ком­мерческие банки до последнего времени продолжали вклю­чать в договоры с вкладчиками условие о праве банка в од­ностороннем порядке в период действия договора изменять размер начисляемых на срочный вклад процентов и реали­зуют это условие в своей практической деятельности.

Во-первых, периодическое снижение процентной ставки рефинансирования Центробанком РФ существенно влияет на доходность по вкладным операциям банков, в связи с чем последние вынуждены регулярно "подгонять" проценты по вкладам под вновь установленную ставку рефинансирования, так как банк не может заплатить клиентам больше, чем он сам зарабатывает на их деньгах.

Во-вторых, закон не допускает лишь одностороннее уменьшение процентных ставок по срочным и условным вкладам, но не содержит прямого запрета на двустороннее изменение размеров ставок - процентов по вкладам. Поэтому если условие о праве банка на уменьшение ставки процентов по вкладу предусмотрено в тексте заключенного между банком и гражданином договора банковского вклада, то доказать недействительность этого условия будет сложно, поскольку в данной ситуации односторонности в действиях банка формально не возникает.

Думается, что для правильного разрешения обозначенной проблемы нужно исходить из следующего.

Если при заключении договора возможность изменения ставки процентов по срочному вкладу сторонами не пре­дусматривалась, банк не вправе в одностороннем порядке производить ее уменьшение. Если же в договоре содержа­лось условие, допускающее возможность изменения банком размера процентной ставки по вкладу в период его действия, банк вправе производить уменьшение первона­чально установленной ставки процентов без согласования с вкладчиком.

Заметим при этом, что согласно п. 2 ст. 838 ГК по договорам банковского вклада "до востребования" банки вправе изменять размер выплачиваемых на вклады процентов, даже если такое право в договоре предусмотрено не было. Размер процентов по вкладу "до востребования" не может быть изменен, если соответствующий запрет будет установлен в договоре.

В случае уменьшения банком размера процентов по вкладу "до востребования" новый размер процентов может применяться лишь по истечении месяца с момента сообщения об этом вкладчикам (если иное прямо не установлено договором) (п. 2 ст. 838 ГК).

4. Особенности внесения вкладов в пользу третьих лиц

Исходя из норм ГК (ст. 842), денежные средства во вклад могут быть внесены в банк на имя определенного третьего лица.

В соответствии со ст. 842 Кодекса лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом на­мерения воспользоваться такими правами. Кодекс допуска­ет, что в договоре банковского вклада может быть предус­мотрен иной момент вступления в права вкладчика лица, на имя которого внесен вклад. Например, договор банковского вклада может содержать специальное условие о том, что лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика одновременно с внесением вклада на его имя. В этом случае лицо, внесшее денежные средства во вклад на имя другого лица, никаких прав по вкладу за собой не сохраняет.

При этом необходимо учитывать, что, если вклад на имя третьего лица внесен юридическим лицом и договор бан­ковского вклада на предусматривает каких-либо ограничи­тельных условий его возврата (п. 2 ст. 837 ГК), в том числе запрета на возврат вклада по требованию внесшего лица, то такое лицо вправе отозвать внесенный им вклад с соблюде­нием требований п. 2 ст. 842 ГК. Для реализации этого права лицо, внесшее вклад, должно направить в банк письменное уведомление об отзыве вклада. Возвращая отозванные де­нежные средства, банк должен обладать возможностью идентификации лица, заключившего договор, чтобы исклю­чить ситуацию, когда отзыв вклада будет производиться не­известным банку лицом. Поэтому прием анонимных вкладов на имя третьего лица может создать серьезные проблемы идентификации вносителя вклада.

Если к вкладу, внесенному на имя третьего лица, предъявляет требования лицо, полагающее, что перечисле­ние средств во вклад производилось по его поручению, хотя по сведениям банка вносителем вклада значится иное лицо, такое право требования должно быть признано в судебном порядке. В противном случае банк вправе возвратить вклад только тому, кто поименован в договоре банковского вклада как лицо, внесшее вклад, либо самому вкладчику.

Как уже указывалось, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, лицо, па имя которого вне­сен вклад, приобретает права складчика лишь с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика. В связи с этим возникает вопрос: о ка­ких именно правах идет речь и соответственно какие требо­вания должно предъявить лицо для признания его вкладчи­ком?

В соответствии со ст. 834, 837, 838, 843, 844, 845, 847 Гражданского кодекса вкладчик вправе требовать: - выдачи вклада;

- перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам;

- списания средств со счета вкладчика по требованию третьих лиц;

- начисления и уплаты процентов по вкладу; - выдачи сберегательной книжки (если иное не предус­мотрено соглашением сторон) или сберегательного серти­фиката.

Следовательно, лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика по вкладу при обращении к банку с каким-либо из вышеперечисленных требований.

Вместе с тем по правилам ст. 185 ГК любое лицо (в том числе имеющее право на получение вклада) вправе уполно­мочить другое лицо — представителя на совершение от его имени определенных действий. Для осуществления этих пол­номочий представителю должна быть выдана соответствую­щая доверенность. Поэтому факт выдачи доверенности на получение вклада (и процентов по нему) в порядке, уста­новленном п. 4 ст. 185 ГК, при условии представления такой доверенности в банк также можно расценивать как выра­жение намерения воспользоваться правами вкладчика по вкладу в пользу третьего лица.

5. Соблюдение банковской тайны по договорам банковского вклада.

Согласно ст. 857 ГК банк выступает гарантом сохранения тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Банк может предоставить эти сведения только самому клиенту или его представителю. Для получения сведений, составляющих банковскую тайну, государственными органами или их должностными лицами необходимо, чтобы такое право было предусмотрено зако­ном. За разглашение банковской тайны банк может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в части возмещения убытков клиентам, права которых нарушены.

В практике возможны случаи, когда запрос о вкладе п проводимых по нему операциях будет направляться лицом, внесшим вклад па имя другого лица. В этом случае банк обязан сообщить запрашиваемые сведения (при условии, что лицо, на имя которого внесен вклад, в права вкладчика но вступило), так как исходя 113 п. 2 ст. 842 ГК до того, как третье лицо, в пользу которого сделан вклад, заявит о своих правах на вклад, правами вкладчика обладает лицо, зак­лючившее договор банковского счета (вноситель вклада).

Важно отметить, что с принятием части второй ГК и новой редакции Федерального закона "О банках и банковской деятельности" возникло противоречие между названными законами и Указом Президента РФ №1006 в части соблю­дения банковской тайны в процессе его применения (Указ Президента РФ от 23 мая 1994 года № 1006 ввел норму, согласно которой банки и другие кредитные учреждения обязаны информировать налоговые органы о совершении физическими лицами (включая нерезидентов) операций на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США и выше).

Нужно учитывать, что в Указе речь идет о любых операциях, совершаемых физическими лицами как в налич­ной, так и в безналичной форме (зачисление средств на счет по вкладу либо любая другая операция по поступлению де­нежных средств в пользу физического лица; снятие средств со счета по вкладу; покупка или продажа ценных бумаг или иностранной валюты). Однако, как следует из ст. 857 ГК, гарантии банковской тайны распространяются исключительно на отношения, связанные с банковскими счетами и банковс­кими вкладами клиентов. Таким образом, когда физическим лицом совершаются операции, носящие вкладной характер, на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США, п. 8 Указа Президента РФ применяться не должен.

6.Вопросы наследования вкладов, внесенных в учреждения банков

В соответствии со ст. 546 ГК РСФСР для принятия на­следства (отступления в наследственные права) наследник должен фактически вступить во владение наследственным имуществом или подать наследственному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства (при переход" наследственного имущества по праву наследования к государству заявление (письмо) о выдаче свидетельства о праве на наследство должно поступить из финансового органа или налоговой инспекции).

Когда в составе наследственной массы есть имущество, распоряжаться или покупать, которое без соответствующего оформления наследники не могут, они должны обратиться в нотариальную контору. К такому имуществу относятся и вклады граждан в кредитных учреждениях, за исключением вкладов, находящихся в отделениях Сберегательного банка Российской Федерации или в Центральном банке Российской Федерации, при внесении которых вкладчиком сделано завещательное распоряжение учреждению банка о выплате вклада в случае его смерти определенному лицу или госу­дарству (ст. 561 ГК РСФСР предусмотрено изъятие в при­менении правил наследования в отношении вкладов граждан, находящихся в отделениях Сберегательного банка РФ или Центральном банке РФ (банке России), по которым наследодателем сделано завещательное распоряжение, так как эти вклады не входят в состав наследственного имущества и на них не распространяются нормы, регулирующие порядок принятия наследственного имущества). Для распоряжения вкладами наследодателя лица, претендующие на их получе­ние, должны быть признаны наследниками. Признание прав наследников могут осуществлять только нотариальные или судебные органы.

В случае, если наследники в установленный законом ше­стимесячный срок не обратятся к государственному нота­риусу с заявлением о принятии наследства и не получат свидетельство о праве на наследство, они будут считаться не принявшими наследство (ст. 546 ГК РСФСР), а наследствен­ное имущество должно будет перейти к государству (п. 4 ст. 552 ГК РСФСР).

Таким образом, основанием выдачи вклада наследнику лица, на имя которого внесен вклад, является свидетельство о праве на наследство.

Необходимо отметить, что в сипу ст. 34 Семейного ко­декса РФ вклады в банках, внесенные супругами на имя каждого из них, как и другое имущество, приобретенное в период совместной жизни, признаются их общей совместной собственностью. Наследством является только та часть вклада, которая принадлежит самому наследодателю.

Требуются специальные пояснения о порядке наследова­ния вкладов, внесенных на имя третьих лиц, не успевших предъявить свои права на вклад при жизни.

В соответствии с п. 1 ст. 842 ГК права вкладчика приоб­ретаются лицом, в пользу которого заключен договор, с момента предъявления им к банку требования о намерении воспользоваться своими правами по вкладу. Поэтому для возникновения наследственных прав у наследников лица, в пользу которого внесен вклад, последний должен при жизни выразить свою волю на приобретение прав вкладчика. Сле­довательно, если лицо, на имя которого внесен вклад, о своих правах на вклад при жизни не заявило, то и право на­следования этого вклада у его наследников возникнуть не может.

Если же договором банковского вклада было преду­смотрено, что лицо, на имя которого внесен вклад, при­обретает права вкладчика с момента внесения вклада на его имя, право наследования в этом случае возникает на общих основаниях независимо от того, воспользовался вкладчик своими правами по вкладу или нет.

Сделаем некоторые пояснения по поводу наследования вкладов иностранными гражданами.

Исходя из требований ст. 169 Основ гражданского за­конодательства Союза ССР и республик (действующей в настоящее время), отношения по наследованию определя­ются по праву страны, где наследодатель имел последнее постоянное место жительства. Способность лица к состав­лению и отмене завещания, а также форма завещания и ак­та его отмены определяются по праву страны, где завеща­тель имел постоянное место жительства в момент состав­ления акта. Завещание или его отмена не могут быть при­знаны недействительными вследствие несоблюдения формы, если последняя удовлетворяет требованиям права места со­ставления акта или требованиям советского права.

В случае наследования имущества после смерти гражда­нина, постоянно проживающего за пределами Российской Федерации и стран СНГ, или имущества, причитающегося иностранному гражданину после смерти гражданина РФ, свидетельство о праве на наследство выдается нотариусом при условии легализации органом Министерства иностранных дел РФ документов, составленных за границей с участием должностных лиц и компетентных органов других государств или от них исходящих, которые подтверждают наследствен­ные права лица, претендующего на получение